ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Эффективная процентная ставка: станут ли кредиты прозрачнее?

2012-10-25

Чтобы получить кредит, совсем не обязательно идти в отделение банка. Во всех достаточно крупных торговых точках обычно установлены дополнительные офисы, где представители банков готовы быстро оформить для Вас потребительский кредит. Например, в автосалоне Вам могут предложить на месте рассчитать автокредит онлайн, и тут же оформить сделку. Всё устроено очень просто и с максимальным удобством для клиента, только вот расплатиться по долгам будет уже не так легко. В чем же тут дело?

По мнению Геннадия Онищенко, руководителя Роспотребнадзора, оформление кредитов в таких «выездных кассах» и вовсе вне закона. Защитник прав потребителей утверждает, что этот порядок сделки противоречит Гражданскому Кодексу РФ. Поэтому многим кредитным организациям были направлены официальные письма с рекомендацией убрать точки выдачи кредитов из торговых центров. Конечно, для окончательного их выдворения потребуется решение суда, и получить его будет не так просто — для банков такие точки приносят значительную часть дохода.

Представители банков очень грамотно выстраивают отношения с клиентами, желающими поскорее получить кредит на новенькую технику или автомобиль. В итоге кредиторы могут спокойно диктовать свои правила, зачастую невыгодные заёмщикам. Кажущаяся доступность программы кредитования обычно оборачивается множеством неожиданных штрафов, комиссий и пеней, которые формируют дополнительные задолженности у клиентов. По экспертным данным, при официально заявленной ставке кредита в 20-30% годовых, реальная переплата могла составить до 100% в большинстве банковских учреждений.

Для решения этой проблемы Центральный Банк России обязал все банки сообщать потенциальным клиентам эффективную процентную ставку, которая складывается из процентов за пользование ссудой, всех взимаемых в процессе комиссий и прочих платежей, например, за страхование сделки. Хотя документ уже вступил в силу, далеко не все банки в действительности его соблюдают.

Прежде всего, бросается в глаза, что вместо «честных» кредитных ставок банки предпочитают не указывать никаких конкретных цифр вообще. В большинстве рекламных материалов Вам предложат кредит «на самых выгодных условиях», «без переплат» и так далее. Эффективная ставка разве что может быть прописана мельчайшим шрифтом где-то в уголке, вот только кто же заметит её там?

Казалось бы, для уточнения вопроса об эффективной ставке стоит всего лишь обратиться в банк или тот же небольшой филиал в торговом центре. Но не тут-то было! Менеджеры, конечно, приветливо пояснят Вам условия, помогут рассчитать автокредит онлайн, подберут программу кредитования для покупки холодильника. Однако из-за того, что у банка «индивидуальный подход к каждому клиенту», с полными условиями и точной ставкой по кредиту Вы сможете ознакомиться только при подписании договора. Почитать договор до заключения сделки Вам дадут только в исключительном случае: обычно, это становится возможным с крупным авторитетным банком, если долго настаивать на своём требовании.

Совершенно естественно, что банки не стремятся сообщать высокие процентные ставки, ведь это отпугнет возможных заёмщиков. Никто не соберётся брать кредит на машину в автосалоне, если ему тут же сообщат, что эффективная ставка но нему составляет 50% - такая переплата слишком уж значительна. Поэтому банк по-прежнему предложит рассчитать автокредит онлайн с процентом по ссуде, а потом уже сотрудники расскажут о дополнительных комиссиях и сборах.

И всё же тенденция к улучшению начинает просматриваться. Самое важное для всех заёмщиков – это точно знать, какую сумму придётся отдавать каждый месяц. И банки, заботящиеся о своей репутации, постепенно понижают эффективную процентную ставку, чтобы суметь донести до клиентов достоверную информацию и не шокировать их при этом.