ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Как рассчитать автокредит? Условия и этапы получения

2012-12-06

Автокредиты - самый популярный вид кредитования. По сравнению с ипотечным кредитом получить ссуду на приобретение автомобиля не требует особых усилий, решение банки принимают быстро. Поскольку при оформлении кредита на приобретаемый автомобиль заключается договор залога, гарантируется возврат ссудных средств и, соответственно, доверие к заемщику у банка выше, чем при выдаче потребительских кредитов на крупные суммы.

При хорошей кредитной истории и соответствии предоставленных заемщиком документов требованиям банка, оформление автокредита происходит легко - «Пришел, увидел, победил!».
Конкурируя, российские банки значительно упростили процедуру выдачи ссуды гражданам на приобретение автомобиля.

На данный момент это происходит в четыре этапа:
1. Андеррайтинг – проверяются сведения, предоставленные заемщиком.
2. Оформление договора кредита и договора залога на автомобиль.
3. Заключение договора страхования на автомобиль (требуется в обязательном порядке не всеми банками).
4. Выдача ссуды, зачислением на ссудный счет с последующим перечислением продавцу автомобиля, как правило - автосалону.

Сумма ссуды?

Сумма кредита, на которую можно претендовать заемщику, зависит в основном от его кредитоспособности. Расчет банками производится по традиционной методике: сумма ежемесячных платежей по погашению ссуды не должна превышать 40% ежемесячного дохода заемщика. Например, если у заемщика ежемесячный доход составляет $1000, банком будет предложен кредит с ежемесячными взносами по погашению не превышающими  $400, а если ежемесячный доход $3000 - взносы по ссуде составят около в месяц $1200.

В случае если заемщика не устраивает указанный расчет погашения кредита, то банк предлагает на выбор следующие пути решения:
1. Подбор варианта кредитования с ежемесячными платежами, соответствующими выше приведенной методике.
2. Привлечение созаемщика, с которым также заключается договор. Созаемщиком может выступать супруг/супруга или близкие родственники. Дополнительно в банк для оформления автокредита предоставляются также документы созаемщиком. В данном случае банк при расчете суммы ссуды учитывает в совокупности доходы заемщика и созаемщика. Например, если общий ежемесячный доход семьи составляет $4000,  то можно претендовать на кредит с ежемесячными платежами $1600-1700.
Следует знать - если у заемщика либо созаемщика на дату заключения договора автокредита имеются обязательства по другим видам кредитования (ипотека, наличие кредитной карты и т.д.), то банком при расчете ежемесячного платежа будут учтены их доходы  за минусом ежемесячных платежей по ранее взятым ссудам.

Банком учитываются сведения о доходах, подтвержденные документально. О сумме заработной платы либо пенсии предоставляется справка формы 2-НДФЛ, допускается предоставление в свободной форме справки о совокупном годовом доходе, заверенной оттиском печати организации и подписью работодателя.

Банком могут быть учтены также доходы по сдаче заемщиком в наем недвижимости - квартиры, дачи и гаража. Для этого необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают право собственности, и договор сдачи в наем. При наличии постоянных доходов от приобретенных ценных бумаг (акций, облигаций), паев или депозитных вкладов - в подтверждение предоставляются справка от управляющей компании, эмитента ценных бумаг или выписка банковского счета, заверенная банком.

Как и при других видах кредитов, предлагаемых банками, рекомендуется для получения автокредита предоставлять сведения о доходах, учтенных официально и подтвержденных справкой формы 2-НДФЛ. Это повышает шансы положительного принятия решения банком о выдаче ссуды. Следует отметить, что для заемщиков, предоставляющих документы о получении  «чистых» доходов, некоторые банки снижают проценты по кредитованию на 0,5-1%. Для повышения оценки кредитоспособности целесообразно предоставлять в банк  максимальные сведения о доходах.

Рассчитать автокредит
и узнать, в какой сумме банк может предоставить ссуду, достаточно просто - необходимо на официальных сайтах в Интернет различных банков посмотреть предлагаемые ими условия кредитования, затем на кредитном калькуляторе ресурса сделать расчет потенциально доступной суммы кредита. В калькулятор необходимо ввести несколько обязательных параметров - сумма дохода, срок кредитования, сумма ежемесячного совокупного дохода семьи, количество человек в семье, включая иждивенцев. В результате получаем максимальную сумму, которую можно получить в данном банке в кредит.

Помните - расчеты, произведенные на кредитном калькуляторе, на сайте банка приблизительные. При рассмотрении заявки о выдаче ссуды, банком учитываются все факторы, касающиеся доходов заемщика, а также его кредитной истории и биографии.

Что «показывать» банку?

Перечень «показателей», сказывающихся положительно на решение банка о выдаче кредита, достаточно типичный.
Заявки на получение кредита для приобретения автомобиля принимаются от любого гражданина России в возрасте старше 18 лет. Минимальный пакет документов, необходимых для предъявления в банк, - паспорт и водительское удостоверение.

Дополнительно учитываются следующие параметры:

  • Возраст заемщика. Официально банки не афишируют ограничения по возрасту, но фактически банки учитывают при расчете срока погашения ссуды достижение заемщиком пенсионного возраста. Например, если заемщику 55 лет (мужчины) - до выхода на пенсию осталось 5 лет, ссуда банком будет выдана на срок до 5 лет и не более.
  • Место работы и трудовой стаж. Банками отдается предпочтение гражданам состоявшимся профессионально. При расчете банки примут во внимание стаж работы заемщика на последнем месте работы. Как правило, требование едины - стаж должен составлять минимум шесть месяцев. Идеальный вариант - работа в одной компании свыше двух и более лет. Учитывается востребованность и котировка на рынке труда профессии, что является гарантией сохранения уровня доходов.
  • Наличие образования. Хотя параметр не очень важный, но банками учитывается. Заемщики, имеющие высшее образование и ученые степени, рассматриваются банками наиболее положительно.
  • Иные параметры. На формирование более благоприятного мнения о кредитоспособности, предоставление заемщиком документов о наличии права на собственность будет явно не лишним (дом, коттедж, квартира, дача, земельный участок, гараж и другие). Благоприятное впечатление создает наличие у заемщика загранпаспорта, так как данный факт подтверждает уровень доходов. Косвенно доказательством достатка может считаться выписка по счету от компании, предоставляющей услуги сотовой телефонной связи, с указанием тарифа, срока пользования и своевременности осуществляемых платежей.

Все же в большей степени на положительное решение о выдаче ссуды влияет наличие положительной кредитной истории, в случае, если ранее взятые кредиты были погашены в оговоренный срок и без нарушений обязательств.

Какие сроки?

На данное время срок рассмотрения заявки на выдачу ссуды банками сокращен до минимума. Как правило, непосредственно в банке либо автосалоне ответ дается в течение часа, а если воспользоваться услугами кредитного брокера - вопрос рассматривается несколько дней.

Срок, на который может предоставляться кредит, может быть различен. Не так давно большинство банков выдавали автокредиты на срок от года до трех лет. В настоящее время ситуация кардинально изменилась. Срок предоставления кредитов на приобретение автомобилей увеличен до пяти лет, а ряд банков, таких как Пробизнесбанк, Газпромбанк, ММБР и других, стали выдавать ссуды со сроком погашения до 8 лет.

При выдаче автокредита предъявляется требование о страховании приобретаемого автомобиля. Сейчас страховку можно оформить в течение часа непосредственно в автосалоне.

На банковский счет продавца автомобиля банком перечисляют денежные средства, как правило, в течение суток. Данные сроки напрямую зависят от автосалона и выбранного автомобиля. Интересный факт - можно оформить документы на приобретение дешевой подержанной машины или дорогой иномарки почти мгновенно, а на популярные и пользующиеся повышенным спросом у покупателей автомобили иногда сроки увеличиваются из-за ожидания поступления их на продажу в автосалон.