ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

Основные условия предоставления автокредита. Права и обязанности заемщика

2012-12-07

Многие россияне задают себе постоянно вопрос - «Жизнь в кредит – хорошо это или плохо?». Ответ на данный вопрос зависит от самого человека и его предусмотрительности. Для того чтобы кредит стал дополнительным инструментом для достижения и реализации целей и желаний, необходимо соблюдать и тщательно изучить информацию о том, что это такое.
Кредит - финансовая сделка двух сторон, заключенная банком либо иной кредитной организацией (кредитор) с гражданином/юридическим лицом (заемщиком), в которой предусматриваются определенные правила каждой из сторон, а также принимаемые ими обязательства. До заключения договора автокредита, нужно иметь четкое представление об этом виде сделки.

Внимание – договор!

Юристы, политики, журналисты и сами банкиры любят повторять прописную истину - внимательно читайте до подписания договор кредита, а особенно те абзацы, которые напечатаны мелким шрифтом.
Кредитный договор - основной документ, в котором зафиксированы права и обязанности банка и заемщика. Нельзя относиться к подписанию любой официальной бумаги не серьезно. В случае если документ вызывает малейшие вопросы либо подозрения, разрешайте их сразу. Потом уже будет поздно выяснять, так как изменения в подписанный договор внести нельзя. Если кредит оформляется на крупную сумму - внимательно изучите условия договора. Если банк предоставит проект договора для ознакомления, покажите его опытному юристу и проконсультируйтесь. Не бойтесь расспрашивать представителя  банка по тем моментам, которые в договоре прописаны не ясно или воспринимаются, не точно и двусмысленно. Лучше создать о себе впечатление, как о недоверчивом, серьезном и вредном клиенте, чем впоследствии удивляться действиям банка и переплачивать за предоставляемые услуги.

Рекомендуется обращать особое внимание в договоре на следующие условия автокредита:

1. Режим погашения кредита должен быть прописан четко - даты и размер каждой вносимой суммы. График погашения кредита либо прописывается в самом договоре, либо предоставляется как приложение к договору. Заемщик  должен иметь на руках информацию о процентной ставке, размере ежемесячного платежа на весь срок предоставляемого кредита, в том числе в каких суммах банк может списывать комиссии и сборы за услуги, если таковые предоставляются.

2. Дополнительные расходы, которые банки любят прописывать в договоре мелким шрифтом.  Банки, рекламируя для привлечения клиентов низкие процентные ставки, стараются компенсировать недополученный доход за счет комиссий. Обратите на этот момент особое внимание.
Разновидности комиссий банка:

  • за рассмотрение заявки о выдаче автокредита;
  • за выдачу кредита;
  • за открытие, обслуживание и ведение ссудного счета (счет в банке, открываемый по каждому кредитному договору, на который зачисляются, затем ежемесячно автоматически списываются платежи по кредиту);
  • за прием и зачисление платежей;
  • за конвертацию валютных платежей, если кредит предоставляется в иностранной валюте.

Комиссий могут быть одноразовыми либо ежемесячными (постоянными). Некоторые банки стараются преподнести клиентам взимание комиссий как преимущество, они идут на всевозможные хитрости. Например, заемщику сообщается о том, что годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 13%, а ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета - всего-то 0,8%. Обратите внимание - комиссия ежемесячная! Не составит труда посчитать, что в год дополнительно придется заплатить 9,6% (0,8 на 12 месяцев). Фактически это означает, что за год клиенту кредит обойдется в 22,6%, а не в 13%!

3. Банк имеет право указать в договоре кредита об изменении процентной ставки. Случаи, при возникновении которых это допускается, должны быть зафиксированы в условиях предоставления ссуды.

4. Отдельно в договоре прописываются штрафные санкции за просрочку погашения очередного ежемесячного платежа по кредиту. Рекомендуется обратить на данные пункты договора особое внимание. Подсчитайте сумму, которую придется дополнительно выплатить, в случае несвоевременного внесения платежей. Сколько она составит за день, неделю или месяц. Уточните - начисляется ли данная сумма в процентах фиксировано на сумму задолженности либо за каждый день просрочки. Хорошо подумайте, возможны ли случаи пропуска сроков платежей. Следует знать, что при допуске трех и более просроченных платежей по погашению ссуды - в соответствии с условиями договора, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договорные обязательства и  потребовать от заемщика досрочное полное погашение кредита. В случае отказа от выполнения обязательств по договору либо отсутствии достаточных средств у заемщика - изымается залоговое имущество, то есть приобретенный в кредит автомобиль.

5. Посмотрите - предусмотрено ли в договоре досрочное погашение автокредита, на каких условиях банком предоставляется данное право. Ранее досрочное погашение клиентом ссуды было банками запрещено, так как кредитной организации это невыгодно. На этот случай даже был предусмотрены внушительные штрафные санкции. На данный момент банки, как правило, дают разрешение на досрочное погашение кредита, но при условии - не ранее трех либо шести месяцев с момента выдачи ссуды. Тем не менее, вместо штрафа начисляется комиссия, хотя и в незначительном размере. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора о досрочном погашении ссуды.

6. Выясните - предусмотрено ли в договоре право на рефинансирование предоставляемого кредита. Так как автокредит выдается на продолжительный срок, рыночные условия могут поменяться и возможно снижение процентных ставок в некоторых банках. Естественно, заемщику будет выгодно произвести рефинансирование кредита и воспользоваться более низким процентом за пользование ссудой. Можно самостоятельно изучить кредитный рынок или воспользоваться услугами кредитных брокеров. Заранее уточните, имеется ли в договоре автокредита запрет на рефинансирование ссуды, если данная услуга разрешена - на каких условиях она предоставляется.

Для чего нужна  автостраховка?

Страховка - важное условие для получения автокредита. В соответствии с российским законодательством, владелец автомобиля обязан приобрести полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Данный вид страхования предоставляет возможность возмещения убытков страховщиком, в случае участия автомобиля в ДТП (дорожно-транспортное происшествие).

Многие российские банки, предоставляющие автокредиты, дополнительно требуют от заемщиков страхование приобретаемого автомобиля от угона и нанесения ущерба - КАСКО. Данная страховка покроет убытки в случае похищения автомобиля либо при возникновении чрезвычайных ситуаций - погодных катастрофах (удар молнии, цунами, ураган), нанесении повреждений неизвестными лицами и других.

Если полис ОСАГО стоит недорого, то КАСКО - достаточно дорогой вид страхования, зависящий от марки автомобиля. В зависимости от условий предоставления услуги страховщиком, цена годового полиса  КАСКО может составлять до 10% от стоимости автомобиля. Тем не менее, данный вид страхования гарантирует возмещение расходов на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. При этом данные обстоятельства не повлияют на сумму ежемесячных платежей по погашению автокредита.

В случае угона либо повреждения автомобиля - выплата страховой суммы производится в двух частях. Часть суммы, соответствующая остатку задолженности заемщика по ссуде, перечисляется банку, а оставшаяся часть - непосредственно заемщику. Таким образом, при потере автомобиля, у заемщика погашаются обязательства перед банком, а также он дополнительно получает значительную сумму.

Конкуренция на кредитном рынке вынуждает некоторые банки снижать обязательные требования по выдаче ссуды. Например, разрешается не покупать страховку КАСКО либо вместо полного страхования КАСКО, допускается приобретение частичного полиса - как правило, от угона автомобиля. Только заемщик может принять решение - выгодна ли ему минимизация страхования. Ему безусловно выгодно снизить затраты, но не выгодно снижение рисков, так как при угоне или повреждении автомобиля он не освобождается от обязательств по погашению автокредита.
Существует еще вариант решения по снижению финансовой нагрузки по обязательным видам страхования, предлагаемый банками клиентам - включение в сумму предоставляемого кредита стоимости затрат на приобретение полиса КАСКО.

Некоторые банки для снижения рисков по невозврату кредитов дополнительно к основным видам страхования (ОСАГО и КАСКО) требуют обязательное оформление полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Приобретение данного полиса выгодно не только банку, но и заемщику - например, в случае тяжелого заболевания заемщику страховой компанией будет выплачено вознаграждение и, в зависимости от суммы страхования, это позволит не только внести текущие платежи по автокредиту, но и полностью погасить ссуду.

Кому принадлежит автомобиль?

Возникает естественный вопрос - кто считается владельцем автомобиля, приобретенного в кредит: заемщик или банк? По законодательству на имущество, приобретаемое в кредит, заемщик получает все права, но права на распоряжение собственностью ограничены договором залога, заключаемым с банком-кредитором. То есть, без разрешения банка заемщик не имеет право - продавать либо дарить имущество, переоформлять право собственности на другого гражданина или юридическое лицо, вносить конструктивные изменения, влияющие на оценку стоимости автомобиля.

Последний момент требует пояснения. Например, заемщик может - закрепить на крыше автомобиля съемный багажник, сделать тюнинг стекол, дополнительно установить противотуманные фары и т.д.  Запрещено - заменять дорогостоящие автозапчасти более дешевыми, устанавливать врезные люки на крыше автомобиля и т.д. Только при полном погашении кредита и документальном подтверждении банка о снятии залога с автомобиля, владелец имеет право распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

Заемщику стоит знать следующие моменты. В настоящее время практически в России отсутствует единый реестр автомобилей, оформленных в залог. Хотя оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) находится на хранении в банке, кредитные мошенники, используя указанную ситуацию, обманным путем могут снять с учета автомобиль в ГИБДД. Кроме того, мошенники часто действуют в автосалонах - выбирая потенциальных заемщиков, они предлагают им  «выгодную сделку»: оформление кредита на их имя с последующим переоформлением автомобиля за крупное вознаграждение на имя мошенника. Не поддавайтесь соблазну в получении  «легких» денег - по законодательству обязательства перед кредитором у заемщика сохраняются, а кредит ему придется погашать в полном объеме.

Что делать, если нет возможности платить?

Естественно, застраховаться от всех неприятностей невозможно. Иногда в жизни заемщика возникают обстоятельства, препятствующие своевременному погашению полученного в банке автокредита. Например, рождение ребенка, тяжелое заболевание, увольнение или сокращение на работе и другие. В результате, доходы, на которые изначально рассчитывал заемщик, снижаются. Что следует предпринимать в данной ситуации?

Не дожидайтесь действий сотрудников банка, а сразу предупредите о возникших обстоятельствах. Банк учитывает пунктуальность осуществления предыдущих платежей и пойдет навстречу в случае положительной репутации заемщика. Если заемщик не в состоянии вносить подряд более трех платежей - сотрудники банка, изучив обстоятельства, могут предложить следующие варианты решения проблемы: реструктуризацию долга или предоставление отсрочки в платежах.

Может сложиться и иная ситуация, если банк сочтет, что заемщик не в состоянии погасить взятый кредит. В этом случае, для погашения обязательств по кредиту предмет залога (автомобиль) придется продать. Рекомендуется согласовать данное решение с банком и постараться прийти к компромиссному  решению - возврату суммы основного долга с отменой штрафных санкций за просрочку платежей. Если сумма, вырученная от продажи автомобиля, будет больше задолженности банку, то разница остается в распоряжении заемщика.

Существует и неприятная альтернатива для неплательщика - взыскание в суде объекта залога по кредиту. При продаже автомобиля службой судебных приставов, оценка стоимости занижается и ее едва хватает на погашение долга.

Пути к комфорту

Не желаете, чтобы автокредит стал источником проблем? Придерживайтесь следующих правил:
1. Внимательно изучайте договор кредита, заключаемый с банком - необходимо четко знать свои права и обязанности, а также, сколько необходимо заплатить кредитору.
2. Пользуйтесь услугами кредитных брокеров - они помогут избежать «подводных камней» и разобраться в тонкостях автокредитования.
3. Не отказывайтесь от оформления страхового договора - защита от непредвиденных ситуаций это спокойствие и снижение рисков.
4. Соблюдайте осторожность при оформлении автокредита - не общайтесь и не посвящайте в свои планы незнакомцев, которые могут быть мошенниками.