ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Выбор программы автокредита

2012-10-23

Приобретение автомобиля в кредит в наши дни уже давно не редкость, а вполне привычная процедура. С каждым годом всё больше людей решают воспользоваться различными «автопредложениями» банков, чтобы не безрезультатно откладывать деньги, а купить наконец-таки машину.

Конкуренция на рынке автокредитов чрезвычайно велика, поэтому, чтобы привлечь клиента, банки прибегают к самым разным механизмам. В одном случае Вам предоставят увеличенный срок кредита, в другом Вы сможете оценить стоимость автокредита онлайн калькулятором, а саму сделку оформят всего за пару часов, без мучительного рассмотрения документов, в третьем – снимут обязательство по использованию страхования каско. Процентные ставки в этой сфере кредитования и так уже находятся на минимально возможном уровне, так что банкам приходится разрабатывать широкий спектр специальных предложений. Это действительно работает – рынок автокредитов стремительно растет, и каждый третий автомобиль на сегодняшний день приобретается в кредит. В этой статье мы представим небольшой обзор интересных программ автокредитования.

Беспроцентный кредит

Самым привлекательным предложением в сфере автокредитов считается кредит под 0% годовых. Обычно для покупки машины на таких условиях необходимо сделать первый взнос в размере 30—50% от её цены. Таким образом, это подходящий вариант для тех, кто уже подготовился к приобретению и собрал определенную сумму. Конечно, в такой ситуации банк поучает свой доход по большей части за счет дилера, а не покупателя.

Подобная программа может быть осуществлена двумя путями. Первая схема — это беспроцентная рассрочка или факторинг-кредитование. Автодилер предоставляет покупателю машины рассрочку платежа без процентов, а уже после банк приобретает право требования к этому покупателю у дилера. Банк в такой ситуации зарабатывает, прежде всего, на разнице между ценой автомобиля и той суммой, за которую он выкупает право требования. Так, Ваш автомобиль может стоить 500 тысяч, а банк выкупит у продавца право получать платежи по рассрочке за 450 — и выиграет на такой сделке 50 тысяч. Конечно, помимо этого банк получит доход по различным комиссиям, например, за заключение сделки или за агентские услуги от страховой компании, оформляющей Вам каско — при такой схеме автокредита страховка обычно рассчитывается по более высокому тарифу.

Беспроцентная рассрочка может быть оформлена и другим способом — используется обычный кредит с процентом не ниже 3/4 ставки рефинансирования Центрального Банка (хорошо помогает рассчитать все затраты на автокредит онлайн калькулятор), при этом автосалон предоставляет Вам скидку, покрывающую проценты кредитования. Скидка компенсируется либо салоном-дилером, либо же непосредственно производителем автомобиля, при этом в накладе они не остаются – за счет «беспроцентных» предложений значительно увеличиваются продажи всего модельного ряда. Банки же в подобных сделках получают кредитные проценты и комиссии за заключение договора и проведение платежей, попутно приобретая лояльных клиентов, которым можно успешно предлагать множество сопутствующих банковских продуктов.

Программа «buy-back»

Не так давно в России начали появляться программы «buy-back»: покупая машину, Вы оплачиваете до половины её стоимости, затем некоторое время отдаете ещё какую-то часть суммы, однако к концу кредитного срока значительная часть цены (20—40%) так и остается неоплаченной. И в этот момент Вы можете либо окончательно стать хозяином автомобиля, доплатив необходимую долю, либо просто продлить срок кредита, либо же вовсе отказаться от машины и продать её обратно салону.

Схема достаточно сложная, но всё же очень интересная – по всему миру она широко применяется. В нашей же стране пока что немногие решают воспользоваться «buy-back». Причина непопулярности, вероятнее всего, именно в специфичности и запутанности программы, хотя многие банки предоставляют возможность просчитать все варианты и вычислить сумму автокредита онлайн калькулятором.

Банк-дилер

Ещё одна интересная программа – это сочетание банка и автодилера в одной организации. Крупнейшие мировые автопроизводители обычно владеют собственными банками, которые могут предоставлять весьма выгодные кредиты. Как и в случае с «buy-back», такая схема кредитования пока что незначительно представлена в России. Покупатели всё же стремятся брать кредиты в уже давно знакомых банках, ведь к таким учреждениям доверия больше. Однако уже начали работу Toyota Bank, а также банк DaimlerChrysler, высокий уровень сервиса и заманчивые предложения по автокредитованию должны поспособствовать их развитию и в нашей стране.

Кроме того, многие российские банки проводят партнерские программы с зарубежными автодилерами. В результате удается предложить пониженные кредитные ставки на иномарки, что, безусловно, ведет к росту числа продаж.

Осторожно, мошенники!

Колоссальный спрос на автомобильные кредиты привлекает в эту сферу и многих мошенников. Конечно, обмануть можно по-разному, но обычно схема до боли проста: некий человек в банке рассказывает Вам, что ему жизненно необходимо получить кредит на машину, только вот в силу сложившихся обстоятельств он не может оформить его на своё имя. Он предлагает Вам переписать обязательства на себя: конечно, он сам будет давать Вам деньги на погашение кредита, и Вы получите хорошее вознаграждение… Только сразу после получения кредита Ваш новый знакомый уедет на автомобиле в неизвестном направлении, а Вам придется долгое время расплачиваться по чужим долгам. Как ни парадоксально, но это срабатывает: доверчивые и милосердные, на радость аферистам, встречаются у нас нередко. Чтобы уберечь себя, ни в коем случае не стоит связываться с малознакомыми людьми: хотя сделка может обещать немалую выгоду, вероятность обмана в конечном итоге оказывается гораздо значительнее.