ЦБ РФ(08.12)    USD 63.91 | EUR 68.50 USD | EUR

Ипотека. На что влияет размер первоначального взноса?

2013-07-18

Если еще совсем недавно оформить ипотеку можно было без первоначального взноса, заплатив только предусмотренные программой комиссии и другие обязательные платежи, то сегодня банки предпочитают, чтобы заемщики погашали хотя бы 10-15% стоимости жилья собственными средствами или материнским капиталом. А все дело в том, что повальная выдача кредитов на покупку жилья без первоначальных взносов привела к тому, что после резкого падения цен на недвижимость большая часть ипотечных займов стала необеспеченной, что повлекло за собой целый ряд проблем для коммерческих банков. Кроме того, с точки зрения кредитных организаций, если у покупателя есть собственные средства, которыми он может погасить часть стоимости жилья, то это еще один фактор, который свидетельствует о его платежеспособности и материальном благополучии, а значит риск просрочки по таким займам намного ниже.
Но, как показывает практика, внесение первоначального взноса выгодно в первую очередь для заемщика, что обусловлено следующими факторами.

Больше шансов получить положительное решение о выдаче кредита.

Банки давно поняли, что риск при кредитовании - дело неблагодарное, поэтому, пытаясь добиться конкурентного преимущества, не стоит выдавать займы (тем более ипотечные) всем желающим, вместо того, чтобы детально анализировать платежеспособность и финансовые возможности по выплате кредита каждого заемщика. В связи с этим банки, во-первых, практически отказались от ипотечных программ, в рамках которых потребитель может получить кредит, сумма которого соответствует полной стоимости недвижимости (на сегодняшний день найти ипотеку без первоначального взноса достаточно сложно, так как подобные займы предлагаются только постоянным или VIP-клиентам), и, во-вторых, собственные сбережения, которые заемщик может потратить на оплату первого взноса по ипотекеэто весомый аргумент, свидетельствующий о его благосостоянии и платежеспособности, а значит кредитовать такого клиента не так опасно для кредитора.
Стоит отметить, что даже если кредитная организация предлагает программу «Ипотека без первоначального взноса», в большинстве случаев это только рекламный ход, который используется для привлечения потенциальных клиентов. Поэтому даже если заемщик подаст заявку на получение такого займа, то он быстро получит отказ с предложением банка внести хотя бы минимальный первоначальный взнос в размере 15-20%, так как только на таком условии он все-таки сможет оформить ипотеку.

Подтверждение доходов.

По условиям многих кредитных программ, чтобы подать заявку на ипотеку, клиент должен предоставить справку 2-НДФЛ, чтобы банк мог рассчитать его коэффициент платежеспособности и оценить свои риски. Но реалии современной экономики таковы, что некоторые потенциальные заемщики просто не могут предоставить этот документ, что связано в первую очередь с тем, что они трудоустроены неофициально или получают большую часть зарплаты «в конверте». И если раньше такие клиенты при покупке недвижимости не могли рассчитывать на кредитную поддержку от банков, то сегодня по условиям целого ряда ипотечных программ, внеся большую сумму первоначального взноса (не менее 50%), заемщик получает право подтвердить свой доход справкой по форме банка.

Более выгодные условия.

Учитывая, что банки заинтересованы в том, чтобы заемщики оплачивали первоначальные взносы при оформлении кредитов, они разработали свои рычаги стимулирования клиентов: дифференцированные процентные ставки (комиссии, сроки), размер которых зависит от суммы первоначального взноса. Так, например, если покупатель сможет погасить 15% стоимости жилья, то ему будет выдана ипотека под 10% годовых на срок до 15 лет, а если больше 16%, то ставка составит 9,5% годовых, а максимально допустимый срок погашения долга будет составлять уже 20 лет. Также не стоит забывать, что проценты по кредиту, комиссии за выдачу и оформление, а в отдельных случаях и размер страховых взносов (по личному страхованию) рассчитываются исходя из суммы кредита, поэтому оплата первоначального взноса помогает значительно снизить общую сумму переплаты по ипотеке и добиться существенной экономии средств.