ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

Как погасить ипотечный кредит без долгов. Советы экономии расходов при оформлении и выплате ипотеки

2013-07-28

После получения ипотечного кредита на покупку жилья у заемщика возникают обязательства перед банком. Заемщику следует отнестись к погашению кредита серьезно, так как в качестве залога выступает, как правило, приобретаемая в ипотеку квартира. Поэтому для заемщика важно оформить ссуду с минимальными расходами и своевременно выплатить кредит без долгов.

Выполнение обязательств и причины возникновения долгов

Чтобы не появлялись долги по ипотеке, заемщику важно своевременно по графику вносить ежемесячные платежи. В противном случае заемщик, кроме суммы основного долга и процентов, будет обязан выплачивать дополнительно пени и штрафы за просрочку платежей. Это увеличит финансовую нагрузку и потребует дополнительных денежных расходов. Если платеж будет производиться без учета начислений на просроченные платежи, они будут списываться автоматически из поступающей в банк суммы от заемщика. В результате возникает повторная недоплата банку, соответственно, снова начисляются пени и штрафы, а задолженность увеличивается. 

Если заемщик не может своевременно вносить ежемесячные платежи по объективным причинам (потеря работы, непредвиденные расходы, заболевание и т.д.), ему следует срочно обратиться в банк. Аккуратным заемщикам кредитная организация всегда идет на встречу и предлагает несколько вариантов решения проблемы, в том числе:

- рефинансирование кредита;

- отсрочка платежа (кредитные каникулы) без погашения основного долга, но с выплатой процентов;

- реструктуризация кредита.

При неоднократном нарушении обязательств и графика платежей, банк может предъявить требование к заемщику о досрочном погашении ипотечного кредита. При отсутствии средств у заемщика, производится реализация приобретенной квартиры, являющейся предметом залога по кредиту. После продажи жилья банку возвращается полная сумма долга с учетом расходов на реализацию, а остаток суммы возвращается заемщику.

Минимизируем расходы при оформлении и выплате ипотеки

Большинство заемщиков не знают о том, что можно существенно сократить платежи по ипотеке на стадии оформления и в процессе выплаты кредита. Рассмотрим основные способы:

  1. Объект залога застраховываем и оцениваем самостоятельно. Страховые и оценочные компании, рекомендуемые банками, как правило, не выгодны для заемщика. Стоимость их услуг может варьироваться в пределах 30%.

  2. Больше срок кредитования, меньше ежемесячные платежи. Небольшой размер выплаты не будет бременем для семейного бюджета, даже в случае непредвиденных ситуаций.

  3. Первоначальный взнос больше, сумма кредита меньше. Накопить сумму лучше заранее, например, на депозитных счетах.

  4. Наличие социальных льгот (молодые семьи, военнослужащие, пенсионеры и т.д.) позволяет воспользоваться льготными программами кредитования, где процентная ставка значительно ниже. Семья, имеющая двоих детей, может внести первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом или в дальнейшем погасить за счет него часть долга.

  5. Тщательно выбирайте программу ипотечного кредитования. Для этого рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором онлайн на всех официальных сайтах банков. С помощью калькулятора ипотечного кредита можно рассчитать оптимальную сумму ссуды и срок кредитования при разном размере первоначального взноса с учетом уровня ежемесячного дохода. Калькулятор ипотеки онлайн позволяет составить график ежемесячных платежей и выбрать банк, предоставляющий лучшие условия кредита.

  6. Покупаете квартиру впервые, воспользуйтесь налоговым вычетом по НДФЛ. Вычет составляет 13% от максимально установленного законодательством лимита в 2 млн. руб., а именно 260 тыс. руб.

  7. Досрочное погашение ипотеки. При возникновении возможности увеличения суммы ежемесячных платежей, следует обратиться в банк с заявлением об изменении ее размера. Калькулятор ипотеки онлайн на сайте банка позволит правильно рассчитать новый размер ежемесячного платежа и срок погашения ипотеки. Условия договора не изменяются, но срок погашения и общая сумма ссуды уменьшаются.

  8. Использование услуги рефинансирования ипотеки при появлении новых кредитных продуктов, снижении процентных ставок и изменении ситуации на рынке. Калькулятор ипотечного кредита поможет рассчитать затраты, позволит воспользоваться более выгодными условиями и переоформить ипотечный кредит.

Перечисленные способы позволят существенно сэкономить денежные средства при оформлении и последующем погашении ипотеки. Внимательно оценивайте свои возможности до получения ипотечного кредита и не допускайте возникновения долгов.