ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

Учимся не платить лишних денег по ипотечным кредитам

2014-07-21

Большинство тех, кто оформляет ипотечный кредит, находятся в действительно затруднительном положении и не могут купить жилье никаким другим способом, кроме как взять его в кредит под немаленькие проценты. В то же время рынок ипотеки становится все более конкурентным для банков. Именно поэтому финансовые учреждения все чаще идут на уступки и не только уменьшают проценты по кредитам, но еще и размер первого взноса. И здесь важно соблюдать осторожность, внимательно читать договор перед подписанием, чтобы избежать различных скрытых банковских комиссий и неучтенных заемщиком платежей.

Большинство банков предлагают клиентам программы кредитования, по которым кредит дается около 70% от суммы квартиры. Это означает, что на руках у заемщика уже должно находиться 30% от суммы жилья, чтобы внести первый платеж. Также можно найти банки, которые выдают кредиты, если заемщик может внести первый платеж в размере 20% или даже 10% от стоимости жилья. Еще один популярный вариант – если у клиента нет на руках такой суммы денег, зато есть имущество, - квартира, под залог которой банк выдает кредит. Фактически кредита получается два. Один выдается под залог уже существующего жилья заемщика и предназначен для оплаты первого взноса. Второй выдается под залог приобретаемого жилья и является «телом» кредита. 

Как можно снизить банковский процент по кредиту? 

Выбирая банк для оформления ипотечного кредита, заемщик в первую очередь обращает внимание на то, какие проценты берет банк за выдачу денег в долг. Любой банк формирует процентную ставку по нескольким параметрам. Первый – учитываются банковские риски. То есть банк обращает внимание на то, как заемщик может гарантировать возврат денег. Учитываются такие факторы как наличие ликвидного залога, поручителей, кредитная история заемщика, наличие высокого официального дохода. Второй – сроки кредитования. Окончательное утверждение годовой процентной ставки для каждого заемщика происходит после ознакомления банка со всеми предоставленными документами, изучения кредитной истории заемщика банком и так далее. Для каждого клиента банк рассчитывает процентную ставку в индивидуальном порядке. Так что сам клиент может повлиять на проценты по кредиту, изменяя их как в меньшую, так и в большую сторону. Учитывая это, стоит понимать, что банковский кредит можно получить дешевле, если быть к нему готовым. При этом платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 30-50% ежемесячного дохода семьи. 

В каждом банке есть кредитный комитет, который и решает, выдавать конкретному заемщику кредит или нет. Поэтому для того, чтобы получит положительный ответ от финансового учреждения, может потребоваться привлечение созаемщика. Чаще всего созаемщиком выступает супруг или супруга, что позволяет купить квартиру в кредит намного большему количеству желающих. Плюсом также можно считать понижение банком процентных ставок, если созаемщик получает высокую официальную зарплату. 

Какую комиссию банк берет за рассмотрение заявки? 

В каждом банке есть свой перечень необходимых документов, но в основном он стандартный и включает в себя копии паспорта, трудовой книжки, а также справку о доходах. Некоторые банки просят предоставить и другие имеющиеся документы: водительское удостоверение, справки, подтверждающие владение движимым и недвижимым имуществом (квартирой, землей, дачей, автомобилем и так далее). При этом некоторые банки берут плату за предварительное рассмотрение заявки потенциального заемщика. Чтобы не платить за эту услугу нужно просто найти банк, который рассматривает заявки бесплатно. 

Клиенту, который хочет оформить ипотечный кредит, придется найти риелтора. 

Для поиска нужного жилья чаще всего требуется привлекать профессионального риелтора. Банки обычно выставляют свои требования к квартирам, покупку которых они кредитуют, поэтому выбор у клиента сужается и искать приходится тщательнее и дольше. Привлечение риелтора обойдется еще в 0,5-1,5% от стоимости квартиры. При этом если вам не удастся найти объект за отведенное банком время, то придется заново собирать пакет документов и подавать в банк заявку на кредит. Привлекать риелтора совершенно необязательно, но в случае если он потребуется, стоит просчитать и эти расходы. 

Банковские комиссии за выдачу и обслуживание кредитов. 

Некоторые банки берут с клиентов дополнительные проценты за саму выдачу кредитов. Размер суммы может колебаться от 1% до 1,8% от суммы кредита. Чтобы не платить лишнего, можно обратиться в банк, который выдает кредит без дополнительной комиссии. Еще одна комиссия, которую устанавливают некоторые банки – плата за обслуживание банковского счета. Например, некоторые финансовые учреждения устанавливают такую комиссию в размере 0,1% ежемесячно от суммы кредита. Понятно, что лучше поискать банк, которые не берет комиссию за обслуживание счета. Большинство крупных банков все же обслуживают счета по ипотечным кредитам бесплатно. 

Другие расходы, которые стоит учитывать заемщику. 

Каждому заемщику стоит обязательно учитывать, что нужно дополнительно оформлять целый ряд страховых полисов. Застраховаться стоит от риска утраты права собственности, а также оформить с полис на квартиру, просчитать расходы на страхование жизни и здоровья себя и созаемщиков. Ежегодно на эти расходы будет приходиться еще около 1,5% от суммы кредита. 

Как видим, оформление кредита – это довольно дорого и включает массу возможных дополнительных расходов. Так что перед тем как брать кредит в конкретном банке стоит детально поинтересоваться тем, какие комиссии, платежи и другие требования (например, страхование жизни) придется точно вносить в пункт расходов по ипотечному кредиту на квартиру.