ЦБ РФ(08.12)    USD 63.91 | EUR 68.50 USD | EUR

Жилищные займы: типы и особенности

2013-10-06

В настоящее время купить объекты недвижимости на личные сбережения сложно, а точнее практически невозможно. Цены на рынке недвижимости постоянно растут. Наиболее приемлемый выход при недостатке средств - получение в банке жилищного займа (ипотеки) на покупку квартиры. При выборе программы кредитования и типа жилищного займа рекомендуется использовать ипотечный калькулятор онлайн, который поможет рассчитать сумму переплаты банку. Существует несколько типов жилищного займа, каждый имеет характерные особенности, преимущества и недостатки.

Типы жилищного займа

К основным типам жилищного займа относятся:

  • Классический. Предоставляется на приобретение квартиры на рынке вторичного жилья. На такое жилье зарегистрировано право собственности и при выдаче банком займа оно оформляется в залог.На строящееся жилье.
  • Предоставляется на участие в долевом строительстве. Залогом погашения займа служат: любое имущество заемщика, имеющееся у него в собственности; поручительство третьих лиц; передача банку права требования на квартиру в новостройке.
  • Нецелевой. Выдается под залог недвижимости, но используется на покупку различных товаров и оплату услуг, на улучшение жилищных условий.
  • С государственной поддержкой. Предоставляется исключительно в рамках государственных программ жилищного займа. Различают займы с дотированной процентной ставкой, с предоставлением субсидии на погашение части долга и льготной стоимостью приобретаемого жилья.

Прежде чем принять решение, обязательно сделайте расчет ежемесячных платежей и общей переплаты банку за пользование заемными средствами с помощью специальной программы ипотечные калькуляторы банков. Сумма предоставляемых заемных средств, годовая процентная ставка и срок кредитования зависят от выбора типа жилищного займа.

По объектам недвижимости выделяют типы жилищных займов на покупку:

  • земельного участка;
  • нежилых помещений для коммерческих целей;
  • жилья;
  • строений потребительского назначения (гараж, дача и т.д.).

По виду системы начисления процентов различают жилищные займы:

  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с меняющейся процентной ставкой.

Жилищный заем с фиксированной процентной ставкой - заемщиком уплачивается ежемесячно процент за пользование заемными средствами, до полного погашения задолженности размер процентной ставки не меняется. Фиксированная ставка может изменяться в случае, если заемщик воспользуется услугой банка по реструктуризации задолженности или при изменении условий договора жилищного займа.

При меняющейся годовой процентной ставке по соглашению сторон (заемщика и банка) и в установленный по договору срок в период кредитования, ежемесячный процент за пользование заемными средствами регулярно пересматривается. Размер ставки зависит от ситуации на рынке кредитования, значения индексов LIBOR и MosPrime. Это более сложный тип жилищного займа, но при грамотном использовании он более выгоден для заемщика. Для контролирования правильности расчета меняющейся процентной ставки заемщику рекомендуется использовать ипотечные калькуляторы банков. Информация о значениях индексов LIBOR и MosPrime периодически публикуется на официальных сайтах кредитных организаций. При тенденции роста индексов процентная ставка по займу увеличивается, а при их снижении заемщик существенно может сэкономить, уменьшив размер процентной ставки. Заемщик, используя ипотечный калькулятор онлайн, меняющуюся процентную ставку с ограничением минимального и максимального значения индексов, может, в случае финансового кризиса, защитить свои средства и стабилизировать задолженность.

Особенности жилищного займа

К основным особенностям жилищного займа относятся:

  • длительный срок кредитования (от 10 до 30 лет);
  • выдача крупной суммы;
  • предоставление объектов недвижимости в залог;
  • возможные изменения цен на рынке недвижимости.

Исходя из перечисленных особенностей, жилищные займы (как для кредиторов, так и для заемщиков) связаны с высокими рисками. В течение кредитования могут произойти различные события экономического характера: 

  • потеря заемщиком постоянного и стабильного дохода;
  • возникновение проблем со здоровьем;
  • лишение банка лицензии либо его банкротство;
  • стихийные бедствия;
  • финансовый кризис;
  • техногенные катастрофы и другие обстоятельства, которые при заключении договора займа невозможно предусмотреть заранее.

Ипотечные калькуляторы банков не могут учитывать все перечисленные особенности жилищных займов, но они помогают выбрать оптимальные условия кредитования. Для снижения рисков банки закладывают возможные расходы в стоимость своих услуг.