ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

2013-08-14

Выбирая программу кредитования из предложенных банками, в первую очередь, заемщик обращает внимание на размер годовой процентной ставки. Большинство клиентов наивно полагают, что чем меньше ставка, тем дешевле обойдется ссуда. Такой подход к выбору кредита, как правило, не совсем верный. Ставка, указанная в рекламе, несколько отличается от той, которую фактически придется заплатить клиенту за пользование ссудными средствами. Дело в том, что, помимо процентов, следует учитывать дополнительные расходы по кредиту, включая комиссию за рассмотрение заявки, платежи за обслуживание ссудного счета, оценку залога и другие. Для того чтобы определить реальные расходы по кредиту и выбрать наиболее выгодное предложение банка, следует сделать расчет эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это ставка банка, которая формируется из годовой процентной ставки и дополнительных расходов по кредиту, которые взимаются с заемщика банками при оформлении ссуды и ее сопровождении в течение срока кредитования.


При оформлении кредита с выдачей пластиковой карты в дополнительные расходы входят:

  • комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета и выпуск кредитной карты;

  • платежи за ведение карточного либо банковского счета, открываемых для погашения кредита, и за осуществление приходно-расходных операций ним;

  • погашение пени и штрафных санкций за превышение лимита остатка на карте;

  • услуги конвертации валют;

  • оценка предмета залога, его страхование и платежи по регистрации;

  • другие платежи, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Расчет эффективной процентной ставки

Центральным банком России рекомендовано составлять расчет эффективной процентной ставки банкам методом расчета сложных процентов по каждой ссуде, выдаваемой физическим лицам. На практике не все банки выполняют данную рекомендацию. Поэтому, выбирая кредитную программу, заемщику следует самостоятельно определить данный показатель. 

Для того чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать график платежей по кредиту. В сети Интернет, в том числе официальных сайтах кредитных организаций, имеются кредитные калькуляторы банков, с помощью которых заемщики могут сделать расчет эффективной процентной ставки. По многим кредитным программам дополнительные расходы существенно увеличивают кредитную нагрузку на клиента банка. Эффективная процентная ставка получается намного больше той, которую озвучивает в своих предложениях банк.

В расчет эффективной процентной ставки не включаются расходы, которые связаны с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту и зависят от принимаемого решения клиентом до срока завершения кредитования. За нарушение графика платежей и непогашение задолженности применяются санкции в виде исчисления пени и наложения штрафа. Если в условия кредитного договора не включена возможность досрочного погашения кредита, то, при принятии решения заемщиком досрочного гашения обязательств, предусматривается штраф. Поэтому, кредитные калькуляторы банков, к сожалению, позволяют сделать только приблизительный расчет.

Какие факторы влияют на размер эффективной процентной ставки?

Для правильного подсчета эффективной процентной ставки следует, помимо всех платежей по ссуде, учитывать большое количество составляющих. К факторам, влияющим на размер эффективной процентной ставки, относятся:

  • Срок кредитования. При меньшем сроке эффективная процентная ставка больше, так как затраты распределяются на меньший временной промежуток.

  • Вид внесения платежей. Аннуитетный - внесение одинаковых платежей в течение срока кредитования. Буллитный - сначала выплачиваются проценты, затем погашается основной долг. Дифференцированный - снижение размера платежа к концу срока. Наименьший размер эффективной процентной ставки будет при буллитном виде внесения платежей, а максимальный при дифференцированном.
  • Размер первоначального взноса по кредиту. Чем он выше, тем меньше сумма погашаемой задолженности.

Подведем итоги…

Для того чтобы информация не подвергалась искажению, сравнивать размер эффективной процентной ставки следует по кредитным программам с одинаковыми условиями выдачи ссуды. Расчет эффективной процентной ставки позволяет заемщику узнать свои максимальные затраты по кредиту. До заключения кредитного договора банки обязаны предоставлять клиенту информацию о ее размере и фиксировать данные в кредитном договоре. Для объективной и достоверной оценки расходов, заемщику, кроме эффективной процентной ставки, следует учитывать величины и факторы, которые не включаются при ее расчете.