ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Досрочное погашение кредита: подводные камни

2012-09-25

В современных, быстро меняющихся условиях, расходы каждого человека могут отличаться от суммы запланированных. И хорошо, если в меньшую сторону. А если в большую? Большинство банков, аккредитованных на территории России, предлагают выгодные и простые по оформлению схемы кредитования. Для заемщика основное отличие – в количестве предоставляемых бумаг и годовой процентной ставке. Чем больше последний показатель, тем большую сумму нужно будет вернуть  в конце заемного периода. Но случается так, что появляются дополнительные средства, а вместе с ними возможность вернуть кредит раньше установленного срока. Однако, в большинстве договоров, заключаемых между ссудодателем (кредитной организацией) и заемщиком, есть особые условия, касающиеся досрочного погашения кредита. И не всегда эти условия благоприятны для возвращающей стороны.

В конце 2011 года были внесены изменения в действующее законодательство (ст. 809, 810 часть 2 Гражданского Кодекса РФ), которые запретили банкам взимать комиссионный процент за погашение основного долга по кредитам досрочно, что положительно повлияло на рынок кредитования.

 Есть два способа погашения ранее установленного срока:

  • Частичное внесение средств. Вы просто увеличиваете ежемесячно выплачиваемую сумму. Это приводит либо к сокращению срока выплаты (а, соответственно и процентов), либо к пересмотру размера ежемесячных выплат.
  • Полное внесение средств. Тут также снижается размер выплат, а, следовательно – и общая сумма долга.

Погашение раньше срока: банковские хитрости.

Когда у Вас появляются возможности досрочно погасить кредит (как частично, так и полностью), это положительно выглядит с Вашей стороны и отрицательно – со стороны Банка.  Это потому, что средства, выведенные из оборота банковской системы, должны возвращаться в неё постепенно. Досрочное погашение нарушает равновесие, и при большом объёме может повлечь нестабильность и финансовый кризис в отдельно взятом банке. Потому водятся дополнительные требования для досрочного погашения кредитов.

Например, если для Вашего кредита в Сбербанке установлены фиксированные ежемесячные платежи по графику (аннуитетные платежи), то Вам необходимо подписать новый график погашения платежей в дату очередной выплаты.

Кроме того, подобные действия могут быть негативно отражены в кредитной истории заемщика, поскольку при любом из двух способов внесения средств вы прекращаете свои обязательства перед банком досрочно.

Помимо оформления дополнительных документов, может встретиться ограничение по началу момента  досрочного погашения. Все зависит от конкретного банка, ставки процента по кредиту и срока, на который его взяли. Если одним словом – от условий кредитного договора. По каждому кредитному продукту есть свои, четко оговоренные условия погашения, и период времени до полного погашения может составлять от трех месяцев до двух лет. Обычно они касаются только полного погашения, но в любом случае  - внимательно смотрите договор. Даже если сейчас Вам не столь важны эти аспекты, то в будущем их приоритет может повыситься.

Банки – это такие же предприниматели, просто действующие на финансовом рынке. Потому действовать во вред себе они не будут, а Вам, как потребителю их услуг,  нужно внимательно отнестись к оформлению кредитного договора, не упуская из внимания возможность его досрочного погашения.