ЦБ РФ(21.01)    USD 59.66 | EUR 63.72 USD | EUR

Досрочное погашение кредита: за и против

2012-11-18

Несмотря на кризисные явления в российской экономике, наши граждане, как и прежде стремятся оформить досрочное погашение кредита. Популярность такой услуги вполне объяснима: заёмщик может расплатиться с долгами по кредиту намного раньше срока его окончания, и таким образом ощутимо сэкономить на процентах. Изначально получить кредит на более краткий срок клиенты не могут лишь потому, что уровень их платёжеспособности на момент займа может быть не так высок. Однако именно кредиты помогают в развитии бизнеса и получении стабильных и крупных доходов — а значит, и в появлении средств на досрочное погашение кредита.

И всё же ситуация не так однозначна, как кажется на первый взгляд. Оказывается, что долларовые кредиты действительно погашаются заранее всё чаще и чаще. Это связано, прежде всего, с устойчивым ростом данной валюты — для заёмщика такой тренд означает удорожание кредита со временем. Рублёвые кредиты порой стоит погасить раньше срока, если сумма займа невелика — в таком случае выгодно побыстрее отдать долг без процентов. А вот с досрочным погашением кредита на крупную сумму в рублях — например, жилищного — возможно, стоит повременить. Многие специалисты предсказывают ухудшение ситуации на рынке и резкое падение рубля, в таком случае ежемесячные взносы по рублёвому кредиту станут незначительными, в то время как Ваше приобретение — дом или квартира — своей ценности не потеряет!

Если оценивать именно ипотечные кредиты и займы с залогом недвижимости, можно отметить, что клиенты банков обычно проявляют всего два типа поведения. Одни вовсе не стремятся к досрочному погашению кредита, как будто выжидают падения российской валюты. Другие же, напротив, стараются избавиться от такого подвешенного положения, когда не совсем ясны движения на рынке валют, и выплачивают задолженности по кредитам ранее намеченных дат. Эксперты сходятся во мнениях, что на поведение заёмщиков в такой ситуации оказывает влияние, прежде всего, валюта кредита. Займы в рублях мало кто старается вернуть досрочно, а вот в американских денежных единицах — довольно-таки часто, ведь это выгодно на фоне укрепления валюты США.

Заметим также, что рост доллара по сравнению с рублем может привести к тому, что большинство организаций будет выплачивать зарплаты сотрудникам именно в этой валюте, либо же фиксировать оплату в долларовом эквиваленте, и выплачивать соответствующую сумму в рублях, осуществляя перевод по курсе Центрального Банка. В этих условиях досрочное погашение кредита в рублях явно невыгодно: ведь все платежи прописаны именно в российских деньгах, а их реальная стоимость всё уменьшается и уменьшается. Получается, экономия проявляется как раз в том, чтобы выплатить оставшуюся часть кредита как можно позднее, когда валюта займа максимально обесценится. Так что как бы ни была привлекательна возможность досрочного погашения кредита, для многих более выгодной оказывается другая стратегия.

Подводя итоги, стоит очертить круг факторов, которые могут повлиять на Ваше решение о сроках погашения задолженности по кредиту. Прежде всего обращайте внимание на валюту кредита и общие тенденции на рынке. Вместе с тем необходимо учитывать и валюту прочих Ваших счетов и сбережений: например, имея долларовый счет, можно значительно укрепить своё состояние, при этом платежи по рублёвому кредиту будут всё менее ощутимы. Также не стоит забывать, что не во всех банках оформить досрочное погашение кредита легко и просто. Где-то с Вас потребуют дополнительную комиссию, где-то необходимо будет уплатить немалый штраф, где-то сумму займа всё равно придётся возвращать с процентом. Если в Вашем кредитном договоре таких строгих условий нет, вполне вероятно, что возвращение суммы долга до указанной даты будет Вам только выгодно. Пожалуй, ещё одним достоинством досрочного погашения кредита становится Ваша хорошая кредитная история. В будущем такому добропорядочному плательщику банк сможет выдавать кредиты на более благоприятных условиях.

Мы убедились, что для некоторых заёмщиков досрочное погашение кредита — это возможность реальной экономии, для других же — напротив, исключительно невыгодная ситуация. Обдумав все возможные варианты развития событий, Вы сможете принять решение о необходимости уплаты задолженности по кредиту раньше срока.