ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Кредит под залог депозита: особенности сделки

2014-01-20

Сегодня у людей часто возникает необходимость в оформлении кредита. При этом в большинстве случаев банк может потребовать залог, особенно в случае, когда речь идет о достаточно крупной сумме денег. В ситуации, когда оформляется автокредит или ипотека, то вопрос отпадает сам собой, ведь приобретаемое имущество и является обеспечением по займу. Если же нужен большой потребительский кредит, то ситуация немного сложнее. И гораздо быстрее проблема решается, если у человека уже есть вклад в банке, в котором оформляется заем.

Далеко не все могут понять, в каких случаях может возникнуть подобная ситуация. Казалось бы, деньги на депозите есть, необходимо их просто снять и использовать по назначению. Но это доступно и просто лишь на первый взгляд. Многие финансовые учреждения не приветствуют досрочное расторжение кредитного договора, и клиент банка не сможет рассчитывать на получение положенной прибыли. Нельзя забывать и о том, что многие банки и вовсе штрафуют своих вкладчиков за подобные «инициативы».

Преждевременное закрытие депозитного счета очень невыгодно для вкладчика. Особенно это актуально, если депозит оформлен на длительный срок. Конечно, процентная ставка по займу выше, чем доход от депозита, и заемщик в любом случае переплачивает банку. Но если более подробно рассмотреть условия оформления кредита под депозит становится понятным, что это гораздо выгоднее, чем снимать деньги и терять проценты.

Рассмотрим ситуацию. Допустим, процент по кредиту составляет 15-18%. По депозиту же клиент планирует получить до 10% годовых. Разница видна невооруженным глазом. Но к депозиту банки относятся, как к высоколиквидному залогу, поэтому клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки на одни-два пункта. В конечном итоге переплата может оказаться минимальной. Более того, потенциальному заемщику не нужно собирать документы для получения кредита и проходить множество проверок, ведь вся необходимая информация у банка уже есть в наличии. Следовательно, сам кредит будет выдан в кратчайшие сроки. На рассмотрение заявки и вовсе уходят считанные часы.

Для банков «депозитное» сотрудничество является очень выгодным и удобным, поэтому они стараются поощрять таких клиентов улучшением условий займа. Почему так происходит? Вероятность несвоевременного погашения займа полностью исключена, ведь залог подконтролен кредитору и находится в его ведении.

Естественно, банк не будет обирать у клиента депозит по собственной воле, даже если тот не в полной мере справляется со своими обязательствами заемщика. Если у человека появляются какие-либо финансовые проблемы, то все вопросы обычно решаются мирными методами. Расчет депозитом производится в крайних случаях. Вклад в большей степени играет роль гарантии для банка, ведь работники кредитной организации теперь будут знать, что человек может контролировать свои расходы, накапливать деньги.

Доверие – это, конечно, хорошо. Но банк никогда не расстается с деньгами, не подстраховавшись должным способом. Обычно клиенту на руки выдается сумма, которая не превышает 90% от размера депозита. Бывают ситуации, когда валюты вклада и займа отличаются. В таких случаях лимит кредита будет и того меньше. Есть и еще одно требование: срок действия соглашения о займе никак не может быть больше срока действия депозитного договора. Более того, заемщик должен вернуть кредит не позднее, чем за два-три месяца до окончания договора. Страхование депозита – еще одна дополнительная статья расходов, о которой не стоит забывать. Это необходимо на случай вероятной девальвации валюты. Все эти меры предосторожности позволяют банку не переживать за выданный кредит, ведь деньги даже в случае инфляции будут возвращены.