ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

Кредит под залог депозита

2013-10-16

Сейчас среди банков наблюдается очень высокая конкуренция. Создаются новые и улучшаются имеющиеся банковские продукты, предлагаются привлекательные для заемщиков программы кредитования. Клиентам стало сложно разобраться в многообразии предложений и найти банк, предлагающий наиболее выгодные условия займа. Практически все банки в городе предлагают малоизвестный для многих потенциальных заемщиков вид кредита под залог депозита. Рассмотрим особенности оформления и в чем преимущества такого вида кредитования, почему он выгоден, как для банков, так и для клиентов.

Условия предоставления кредита под залог

Обеспечением по возврату ссудных средств заемщиком служит залог депозитного вклада, открытого в банке-кредиторе. Все вроде бы просто. Кредит предоставляется на срок депозита, но с запасом в сторону уменьшения на один месяц. Максимальный срок кредитования не превышает 2 года. Сумма ссуды составляет 70-95% от размера вклада заемщика. Как правило, кредит предоставляется в той же валюте, на которую открыт депозитный вклад. Если планируется взять кредит с залогом депозита, следует изначально найти банк, предоставляющий ссуду в нужной валюте.

Такой вид кредитования выгоден, как заемщику, так и банку. В случае несвоевременного погашения задолженности по ссуде производится списание долга с депозитного счета заемщика, тем самым снижаются риски банка. Следует знать, что действующим законодательством банку запрещается использовать деньги вкладчика для погашения его обязательств. Но заемщики имеют право дать согласие на погашение задолженности по кредиту в залог депозита, т.к. им в любом случае придется рассчитываться с банком.

Заемщику для оформления кредита с залогом депозита не потребуется предоставлять большую часть документов, т.к. он уже является клиентом банка. Проценты по данному займу ниже, чем по другим видам кредитования, в том числе с залогом имущества. В период кредитования на средства, внесенные на депозитный счет заемщиком, начисляются проценты в соответствии с условиями договора депозита. Соответственно, за счет этого снижается процент по кредиту. Даже если банком будет списана задолженность, клиент выиграет на процентах. Кроме того, залогом может выступать не только вклад самого заемщика, но также депозиты третьих лиц с их письменного согласия, выступающие поручителями по кредиту.

Для заемщика выгоднее взять кредит с залогом депозита, чем, в случае необходимости погашения задолженности, расторгать договор по вкладу и обналичивать средства. Отметим, что при досрочном снятии суммы с депозита клиент теряет в начислении процентов и обязан выплатить штраф за закрытие счета раньше срока. Кредитование под залог депозитного вклада позволит решить финансовые проблемы и существенно снизить сумму переплаты банку за пользование заемными средствами.

Плюсы и минусы кредита под залог депозита

К положительным сторонам кредита под залог депозита относятся:

  • не требуется тратить время на поиск банка;
  • простой порядок оформления договоров кредита и залога;
  • не требуется оценка платежеспособности заемщика;
  • низкие процентные ставки;
  • отсутствие взыскания на другое имущество заемщика.

К отрицательным сторонам кредита под залог депозита относятся:

  • не все банки в городе предоставляют такой вид кредитования;
  • ограничение суммы займа размером депозита;
  • кредит выдается в валюте депозита;
  • ограничение срока предоставления кредита, сроком договора по вкладу;
  • запрет на досрочное расторжение договора депозитного вклада.

Подводные камни кредитования под залог депозита

Как уже отмечено, сумма ссуды может составлять 70-95% от размера вклада заемщика. Однако при этом учитываются условия договора депозита и порядок исчисления процентов. Если по вкладу начисление и выплата процентов производится ежемесячно, то размер кредита снижается до 50% от суммы средств, хранящихся на депозитном счете. 

Требованиями банков предусмотрена выдача ссудных средств под залог только срочных депозитов. Если договором по вкладу предусмотрен свободный режим доступа к сбережениям, то такие депозиты не рассматриваются кредитной организацией, как залог. Клиент по ним имеет право произвести снятие денег в любое время и существует риск для банка потерять залог. В соответствии с Гражданским кодексом РФ банк обязан по требованию гражданина вернуть его вклад в полном объеме. Судебная практика показывает, что в этом случае решение будет приниматься на стороне вкладчика.

Ввиду ограничения срока кредитования и суммы ссуды, такой вид кредита не предназначен для приобретения дорогостоящего имущества и не подходит для пополнения оборотных средств при ведении коммерческой деятельности.