ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Кредитный калькулятор: плюсы и минусы

2015-10-09

Кредитный калькулятор – удобный и полезный инструмент, позволяющий за короткое время высчитать эффективную ставку по кредиту. В него помимо годовой процентной ставки входят все затраты третьим лицам, комиссии и другие надбавки финансовых учреждений. Следует особо тщательно выбирать кредитный калькулятор, учитывая специфику каждой кредитной сделки. А вот стоит ли доверять полученным в режиме онлайн результатам? Об этом далее. 

Кредитные продукты – основной финансовый инструмент, позволяющий банкам заработать. Их стали не просто предлагать. Их реально навязывают. И особенно это стало заметно с внедрением различных онлайн-программ, где можно за считанные минуты определить свою платежеспособность, а заодно и узнать сумму кредита, которую банк при правильном пакете документов сможет предоставить потенциальному заемщику. 

 

Что такое кредитный калькулятор 

Кредитный калькулятор – это одно из самых эффективных средств в борьбе за новых клиентов. Привлечение стало осуществляться дистанционно, что позволяет сэкономить немалый ресурс. 

Что такое кредитный онлайн-калькулятор? Это специально разработанный алгоритм, который анализирует заданные параметры кредитной операции и осуществляет предварительный расчет платежеспособности потенциального клиента. Каждый банк рекламирует эту услугу достаточно активно, предлагая любому зайти на сайт и узнать, какую сумму кредита и на какой срок можно получить исходя из уровня доходов. Достаточно удобно оценить свои финансовые возможности и при этом не выходить из дома. А еще лучше даже сразу получить предварительное решение банка (когда речь идет об онлайн-кредитовании). 

Но есть у большинства кредитных калькуляторов определенные хитрости, которые «играют» в пользу не клиента, а банка. 

Подводные камни кредитных калькуляторов 

Кредитный калькулятор, работающий в онлайн-режиме, обычно настроен таким образом, что клиент увидит именно тот результат, который ожидает. Эта «хитрость» заставляет человека принять положительное решение и обратиться в банк за нужным кредитом. Основной акцент в каждом кредитном калькуляторе делается на ежемесячный платеж, причем за основу берется аннуитетная схема расчета, поскольку именно она отображает меньший по размеру платеж. Кредитный калькулятор очень редко показывает реальную процентную ставку, так как его цель показать максимальные выгоды и спровоцировать клиента на решение. 

Самым «полным» кредитным калькулятором можно считать тот, который имеет отдельные графы для комиссий и начислений, а также учитывает траты на третьих лиц (нотариусов, страховых компаний и оценщиков). Такая версия окажется наиболее правдивой и близкой к реальным цифрам, поэтому, чем больше граф имеет форма, тем лучше. 

Обязательным параметром для оценки переплаты по любому кредиту является эффективная процентная ставка, но ее часто в кредитных калькуляторах заменяют на общую сумму переплаты и действующую процентную ставку, которая указывается потом в кредитном договоре. И редко какой заемщик видит в этом очередной подвох. Ведь четко указанная в договоре процентная ставка считается показателем прозрачности и порядочности работы финансовой организации, но необходимо четко различать действующую процентную ставку и реальную (эффективную), которая получится после внесения всех дополнительных комиссий и начислений. 

Чтобы реально оценить полученный результат, лучше всего воспользоваться аналогичными онлайн-сервисами, но на других интернет-ресурсах. 

Основные параметры, необходимые для заполнения кредитного калькулятора 

1.Необходимая сумма кредита. 

2.Срок кредитования (количество месяцев). 

3.Дата взятия кредита. 

4.Годовая процентная ставка. 

5.Схема начисления процентов (классическая или аннуитетная). 

6.Комиссия за выдачу кредита (разовая). 

7.Комиссия за обслуживание кредита (ежемесячная). 

8.Страховка недвижимости. 

9.Страховка заемщика. 

Перечень комиссий у каждого банка свой, поэтому указанные комиссии могут как быть, так и нет. Также могут быть добавлены дополнительные платежи, поэтому следует быть максимально внимательным при заполнении первоначальных параметров. 

На выходе клиент получает такие параметры: 

- график платежей с разбивкой по месяцам, где обязательно указывается тело кредита и начисленные проценты, 

- остаток задолженности после внесения каждой проплаты, 

- суммарная переплата (в денежном и процентном значениях), 

- эффективная (реальная) ставка по кредиту. 

 

Последний параметр – самый важный. Если его нет в кредитном калькуляторе, значит, банк или микрофинансовая организация стараются утаить огромную разницу между заявленной процентной ставкой и реальной. И от такого кредита следует однозначно отказаться.