ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

Отличия поручителя от созаемщика

2012-10-21

При кредитовании физических лиц, в разных кредитных продуктах можно встретить требование поручительства или фразу «созаемщики не предусмотрены». Вместе с тем, требование поручителя и/или созаемщика диктует необходимость объяснить разницу в статусе этих категорий.

Если отойти от терминов и определений, то созаемщик – автоматически становится заемщиком, в случае, когда основной заемщик не может выполнить обязательства по кредиту. Он несёт солидарную ответственность, вместе с заемщиком. Поручитель – начинает выполнять обязательства по погашению кредита вместо основного заемщика только в случае решения суда, и по обязательствам договора поручения.
Несмотря на схожесть выполняемых функций – участие в кредитовании физического лица на стороне заемщика, есть некоторые различия в выполнении этой самой функции. Рассмотрим их ниже:

Во-первых, учет доходов. При оформлении кредита доходы созаемщика берутся в расчет при расчете максимальной суммы кредита. В случае нехватки дохода заемщика доходы созаемщика могут быть учтены. Доходы поручителя на размер кредита не влияют.

Во-вторых, размер платёжеспособности. Поручитель должен быть способен погасить полностью сумму кредита, включая проценты. Созаемщику (смотря от того, какова цель кредитования), может быть достаточно погасить часть суммы кредита.

В-третьих, ипотечное кредитование. Созаемщик, выступающий в ипотеке, может стать владельцем или совладельцем недвижимости, оформляемой в кредит. В случае поручительства, права на жилье могут возникнуть только в результате решения суда и в случае возмещения своих затрат по кредитованию.

В-четвертых,  и это самое главное – обязанность по погашению кредита возникает у созаемщика автоматически, в случае если заемщик невовремя или не в полной мере выполняет свои обязательства. Поручитель вступает в дело, только когда вынесено решение суда, и не заемщик, не созаемщик не могут выполнить свои обязательства перед банком.

Понимая ответственность, ложащуюся на плечи как созаемщиков, так и поручителей, банки стараются предоставить заемщику более выгодные условия кредитования. Снижение риска невозврата – снижает процентные ставки по кредитам.