ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

Программы кредитования долларовой ипотеки под угрозой

2014-12-26

Неуклонное падение отечественной валюты по отношению к американским деньгам и евро вызвало проблемы на рынке кредитования недвижимости. Все участники покупки и продажи, пережив экономический коллапс 2008 года, когда были использованы все средства спасения валютных ипотек, снова вернулись к тем же затруднениям. Сегодня взять кредит в России в валюте даже у ведущих банков – очень большая проблема.

валютная ипотека

Валютные программы кредитования сворачиваются

Приобретение недвижимости под залог за валютные средства начало получать наибольшее значение с 2005 года, когда ставка по кредитам составляла в иностранных деньгах почти 11%. Общий кризис экономики в 2008 году привел сначала – в 2009-м году – к возрастанию ставок до 13%, а затем, в 2010 – к возвращению их на прежние позиции. Тем не менее, количество должников, которым банки реструктурировали валютные кредиты, с отсрочкой выплат или с переводом выплат в рублевую зону, значительно выросло. Многие заемщики не в состоянии были оплатить возросшие ежемесячные суммы в иностранной валюте. Если до кризиса 1 тысяча долларов стоила в пределах 30 тысяч рублей, то после увеличения ставок в результате падения рубля, заемщик должен был выплатить на 8 тысяч рублей больше. И к концу 2009 года коллекторы начали активно развивать свою деятельность по отношению к неплательщикам жилищных кредитов в долларах.

Но эти колебания не отразились на поведении программы кредитования ведущих банков, и данный сегмент рынка успешно развивался, пока не наступил 2014 год. Но сегодня ситуация в корне изменилась. Пять ведущих банков страны - Сберегательный банк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк и Газпромбанк, наотрез отказываются оформлять договора на валютную ипотеку. Обесценивание отечественных денег почти наполовину не вселяет оптимизма для проведения подобных операций. Клиенты банков, имеющие старые долги, а теперь и новые заемщики, просят провести реструктуризацию и отсрочку выплат в связи с резкими колебаниями курса. Так, если в рублевой зоне долговые обязательства к осени 2014 года снизились с почти 3-х %, то доля задолженности в валютных займах выросла и достигла почти 15 %. Максимальный взлет увеличения долгов наблюдался именно во время падения курса рубля.

Рост задолженности за год составил более 2%, а должниками по выплатам стали вновь те же клиенты 2009 года, которым кредиты и так уже были отсрочены.

Как взять кредит в России для погашения валютной ипотеки?

Одним из методов может быть реинвестирование валютного кредита, то есть приобретение рублевого овердрафта для выплаты уже существующего долларового. Так, если одни банки готовы рефинансировать долги, не только собственных клиентов, но и других банков, то другие финансовые организации готовы выдавать кредиты на ликвидацию залога, выданного иным банком.

Клиенту выгодны подобные программы кредитования, так как исчезает риск потери финансовых средств во время колебаний курса. Банки, наоборот, увеличивают свои потери ресурсов из-за отсрочки выплат и даже возможного невозврата ипотеки. Такие игры для банков чреваты еще большим проигрышем, если курс американской валюты не упадет или станет возрастать.

Следующий способ для конвертации валютной ипотеки – это взять кредитные каникулы, которые позволят должнику совсем не платить кредит некоторое время или отодвинуть окончательный срок выплаты залога на более поздний срок. Последний способ автоматически уменьшает ежемесячную оплату овердрафта, снижая финансовое давление на клиента.

И самый неприятный для заемщика вариант – это продажа жилья и полное прощание с надеждой иметь собственную крышу над головой до окончания экономического кризиса.

В настоящее время в Госдуме рассматривается проект Закона «О банкротстве физических лиц». В соответствие с ним должник может быть признан неплатежеспособным, если в течение нескольких месяцев не выполняет свои долговые обязательства. С иском в суд могут обратиться оба участника договорных соглашений, а предъявленная сумма просроченного долга может быть более 50 тысяч рублей. Суд должен вновь вынести решение о реструктуризации ипотеки или, когда заемщик вновь неплатежеспособен, объявить его банкротом. Такое положение накладывает некоторые ограничения на дальнейшую деятельность должника. Так, например, чтобы взять кредиты в России, он будет обязан в течение нескольких лет сообщать о своей несостоятельности. А в течение одного года после решения суда не сможет заниматься частной коммерческой деятельностью.

Чтобы не допускать появления риска по неуплате валютных залогов, рекомендуют применять некоторые финансовые средства, такие, как покупка или соглашение на курс иностранной валюты на Московской финансовой бирже.