ЦБ РФ(08.12)    USD 63.91 | EUR 68.50 USD | EUR

Скоринг-проверка: суровая реальность кредитования

2013-10-30

В борьбе за клиента многие банки переносят акцент на скорость оформления кредитов. Ускоренная технология предусматривает подачу предварительной заявки через интернет с кредитного калькулятора и предоставление при получении кредита всего одного документаобщегражданского паспорта.

Оформление по одному документу создает у потенциального заемщика впечатление о том, что банк ему всецело доверяет. На это и рассчитан данный маркетинговый ход.

А самом деле ни о каком полном доверии банка и речи быть не может. Просто основная работа по проверке и оценке платежеспособности заемщика передается специальным программам скоринг-проверки.

Сначала личные данные из заполненной в интернете анкеты проверяются на подлинность. Если они хотя бы по одной позиции были искажены (сознательно или случайно) или нарушены условия кредитного продукта (например по возрасту), то отказ на заявку следует незамедлительно.

Предоставленные паспортные данные позволяют банку проверить кредитное прошлое заявителя. За небольшую плату бюро кредитных историй предоставит информацию о всех займах, которые когда-либо были оформлены по указанному паспорту. Отрицательная кредитная история может подорвать доверие банка к клиенту

Проверенные данные обрабатываются скоринг-программой. При этом каждой позиции анкеты присваивается определенное количество баллов.

Оценка позиции в баллах зависит от применяемого алгоритма расчета. Наличие несовершеннолетних детей, например, указывает на потенциальную надежность клиента. Но эта же информация снижает уровень его платежеспособности, ибо содержание детей сопряжено с расходами.

Статус неженатого человека снижает уровень доверия к нему со стороны кредитодателя, но может повысить оценку его платежеспособности.

Полученные баллы суммируются. Само слово «scoring» в английском языке имеет первоначальное значение «подсчет очков».

В зависимости от набранной суммы баллов программа выдает рекомендацию: «кредит выдать», «сумму кредита лимитировать», «процентную ставку повысить», «провести более тщательную проверку», «кредит не выдавать».

И сумма баллов, и рекомендации скоринг-проверки находятся в прямой зависимости от анкеты заявителя и потому являются строго индивидуальными.