ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

За что банки применяют штрафные санкции к заемщикам

2015-11-12

При получении кредита и подписании соответствующего договора с банком многие заемщики не обращают внимание на то, за что финансовая организация может наказывать должников. Между тем каждый главный документ кредитной сделки содержит информацию о том, какие меры воздействия, в частности штрафные санкции, банки имеют право применить в определенных ситуациях. В нашей статье мы расскажем, за что именно, и каким образом кредиторы накладывают штрафы на заемщиков. 

 

Досрочное погашение долга 

По закону ни одна финансовая организация, предоставляющая кредиты, не имеет права наложить запрет на выплату заемных средств раньше даты, указанной в договоре. Закон разрешает банкам только устанавливать определенный, и как правило небольшой срок, в течение которого заемщик не может вернуть кредит преждевременно без выплаты штрафа. Финансовые организации могут применять штрафные санкции к тем, кто хочет сделать досрочное погашение кредита во время действия так называемого запрещенного периода. Когда должник возвращает кредитору долг почти сразу после получения денежных средств – через 2-3 месяца, то банк обычно накладывает штраф. Размер такой меры воздействия всегда прописывается в кредитном договоре при его составлении и обычно бывает фиксированным. Но при этом сумма штрафа может также зависеть от времени, которое прошло с даты выдачи займа – чем меньше срок, тем крупнее денежное взыскание. 

Нарушения порядка выплаты кредита 

При оформлении любого денежного займа всегда составляется определенный план его погашения, в котором указывается точная дата внесения, а также сумма ежемесячного платежа. Когда заемщик задерживает очередной взнос или вносит его в неполном размере, то финансовая организация имеет полное право «наказать» такого недобросовестного клиента. Обычно за такое нарушение условий кредитования банки накладывают на заемщиков штрафы, размер которых в свою очередь зависит от количества просроченных платежей. Разумеется, чем чаще должник задерживает текущий взнос, тем крупнее будет сумма каждого следующего штрафа. Нужно отметить, что некоторые банки довольно спокойно реагируют на незначительные задержки платежей по кредиту и применяют определенные меры воздействия только в крайних случаях. Что касается более серьезной ситуации, а именно – значительно просроченного кредита, то в этом вопросе большинство финансовых организаций реагируют одинаково. В частности, за такое грубое нарушение договора заемщика ждет не только штраф, но и начисление пени, которое представляет собой определенный процент от размера регулярного платежа. Причем пени начисляется за каждый день задержки взноса, поэтому ее размер увеличивается вместе со сроком просрочки. Заемщик должен помнить, что самое серьезное последствие задолженности – это не штрафы и пени, а прекращение действия кредитной сделки с досрочным погашением долга. 

Заемщик не предоставляет ежегодный финансовый отчет 

Многие банки при составлении кредитного договора вносят в него пункт о том, что получатель заемных средств обязан каждый год, пока долг не будет полностью возвращен, подтверждать свою платежеспособность. Другими словами, финансовые организации часто требуют, чтобы должники предоставляли им финансовый отчет, в котором указаны все необходимые сведения о текущих доходах. Банкам нужно знать, соответствует ли заработная плата заемщика кредитной нагрузке, поэтому они вносят такое условие в соглашение. Если должник забывает предоставить финансовой организации отчет или делает это намеренно, поскольку его доход существенно снизился, то она может применять определенные штрафные санкции. Размер такого наказания каждый кредитор устанавливает самостоятельно, но это обязательно должно быть указано в главном документе сделки денежного заимствования. Стоит отметить, что подобные меры воздействия могут применяться также в тех случаях, когда заемщик меняет место жительства или персональные данные, но не сообщает об этом. 

Нарушение условий договора ипотеки 

Выплата кредита, полученного на покупку недвижимости, часто осложняется строгими условиями, которые касаются ее использования. Большинство банков всегда указывают в договоре ипотечного займа, как нельзя реализовывать жилье или земельный участок, купленный на заемные средства. И если должник нарушает установленные финансовой организацией правила, то его ждет довольно суровое наказание – вплоть до потери предмета целевого кредита. В частности, банк может применить достаточно серьезные штрафные санкции за сдачу квартиры или дома в аренду другим лицам. Но конечно только в том случае, если запрет на такую реализацию есть в договоре. Между тем некоторые финансовые организации разрешают своим ипотечным должникам использовать жилье для получения дополнительного дохода. Помимо сдачи в аренду, банк обязательно накажут заемщика, если он совершает какие-то действия по отчуждению недвижимости. Это касается как продажи и передачи в дар, так и предоставления ее в качестве залогового имущества при оформлении другого денежного займа. Если должник допускает ухудшение состояния жилья, за который он еще не вернул банку кредитный долг, то ему тоже может грозить штраф. Ипотечная недвижимость является главным обеспечением целевого займа, поэтому ее изначально высокий уровень ликвидность должен сохраняться на протяжении всего срока погашения кредита. 

Советы заемщикам 

1.Все, что касается действий банка при нарушении должником условий кредитования, указано в главном документе такой финансовой сделки. Поэтому, когда банковская организация накладывает какой-либо штраф, стоит проверить – имеет ли она на это право. 

2.Внимательное изучение договора ипотеки позволяет избежать многих проблем при ее выплате. Каждый, кто берет такой целевой кредит, должен знать, как правильно пользоваться залоговым жильем, чтобы не допустить применения санкций, а самое главное – его потери. 

3.Если банк незаконно накладывает штрафы или требует их выплатить в размере, который не соответствует условиям договора, то заемщик может обратиться в суд. Некоторые кредиторы пользуются финансовой безграмотностью клиентов и берут с них деньги за нарушение несуществующих условий.