ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Задолженность по кредиту: последствия и способы решения проблемы

2013-05-22

Аккуратное и своевременное погашение кредита  - это продолжение доброжелательного отношения банка к заемщику.  Долг перед банком возникает при срыве графика погашения ссуды, что вынуждает кредитора принимать к должнику различные и не совсем приятные  способы воздействия.  Поэтому до оформления кредита заемщику следует правильно распланировать свой бюджет, четко просчитать стоимость ссуды и свои возможности по ее погашению. Что предпринимать и как поступать заемщику, если возникает задолженность по кредиту?

Сколько будет стоить просрочка платежа по кредиту?

Обязательства и условия по погашению кредита указываются в кредитном договоре, заключаемом между банком и заемщиков. Размер просрочки платежа по полученному кредиту зависит от условий и обязательств, зафиксированных в кредитном договоре. Банками устанавливаются различные штрафные санкции. Как правило, просрочка платежа по кредиту влечет за собой либо начисление пени и штрафа в процентах от суммы возникшей просроченной задолженности, либо начисление фиксированного размера неустойки, либо начисление процентов на сумму просроченных процентов за пользование ссудой и т.д. Заемщик, неоднократно несоблюдающий график погашения кредита, тем самым нарушает условия кредитного договора. Поэтому банк имеет право предъявить заемщику требование о досрочном, полном и единовременном погашении остатка задолженности. В случае отказа заемщика, банк обращается с иском в суд о взыскании долга по кредиту. Судебное решение суда об истребовании задолженности передается в службу судебных приставов (ССП), которые обязаны принимать меры по его исполнению. Последствия могут быть различными: передача исполнительного листа по месту работы для вычета части зарплаты, направляемой на погашение задолженности, составление описи имущества должника, его изъятие и реализация и т.д. Следует знать, что судебные издержки и расходы по оплате услуг судебных приставов возлагаются на виновную сторону, то есть должника.

Прятаться или решать проблему?

При заключении кредитного договора заемщику следует внимательно ознакомиться со своими правами и обязанностями. Непредвиденные ситуации невозможно предугадать. В период кредитования у заемщика может снизиться уровень дохода из-за потери работы, сокращения, заболевания, хищения денег, увеличения семьи и т.д. Как поступать в такой ситуации?
Не стоит обманывать банк и прятаться. Попытки ухода от ответственности по выполнению обязательств по кредиту, в первую очередь, скажутся негативно на заемщике. Он не сможет получить кредит в дальнейшем в любом банке, так как кредитная история будет испорчена и его данные занесут в «черный список злостных неплательщиков». Не стоит вынуждать кредитора принимать жесткие меры. Помните, банк заинтересован в том, чтобы клиент погасил задолженность по кредиту. Даже в кредитном договоре предусмотрены варианты решения проблем на случай снижения платежеспособности заемщика или временных финансовых затруднений. Рекомендуется заранее поискать информацию или получить консультацию о способах перекредитования (рефинансирования) и реструктуризации задолженности, предоставляемых выбранным банком.
Рефинансирование – это процедура получения нового кредита в том же банке для погашения задолженности по ранее взятой ссуде. Услуга выгодна для заемщиков и для банков. Основная причина перекредитования — невозможность заемщика погашать полученную ссуду на условиях заключенного договора кредита и возможность экономии на процентах за пользование ссудными средствами. Грамотно проведенное рефинансирование позволит заемщику оптимизировать долг перед банком и существенно сэкономить деньги.
Реструктуризация – это услуга, предоставляемая банком, позволяющая изменить условия кредитования и порядок погашения задолженности по полученной ссуде. Услуга банка по реструктуризации кредита позволяет заемщику снизить размер процентной  ставки за пользование кредитом, получить временную отсрочку по внесению платежей и увеличить срок погашения ссуды, а банку дает гарантию по возврату кредитных средств.

Подведем итог

В случае ухудшения финансового положения и невозможности в полном объеме вносить своевременно платежи по полученным ссудным средствам, следует незамедлительно сообщить об этом банку. К добросовестным заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение, кредиторы относятся лояльно. Банк предложит различные способы решения проблемы и индивидуально рассмотрит заявление заемщика. При положительном решении банка, на сумму просроченной задолженности, как правило, не будут исчисляться штрафные санкции.