ЦБ РФ(10.12)    USD 63.30 | EUR 67.20 USD | EUR

Залог при оформлении кредита: о чем необходимо помнить?

2013-10-10

Банками кредитование на большую сумму и длительный срок осуществляется под залог имущества. На таких условиях практически все банки в городе могут предоставить заемщику кредит. Найти банк, который выдает ссуды под обеспечение залогом, не составит труда. Залоговое имущество выступает гарантией, что заемщик выполнит свои обязательства по погашению займа.

Особенности оформления кредитов с залогом

Кредиты с передачей имущества под залог банками предоставляются под более низкий процент, могут оформляться без наличия поручителей и справок о доходах. Заемщик может даже найти банк, который выдает кредит под залог при плохой кредитной истории. Процентная ставка по ссудам, выдаваемым под залог, в 1.5 раза меньше, чем по другим видам кредитов. Предметом залога выступает высоколиквидная собственность заемщика либо третьих лиц. Право на залог у банка возникает после его передачи по договору залогодателем либо при государственной регистрации договора.

Банком заключается с заемщиком договор залога в 4-х экземплярах: для банка, для залогодателя, для нотариуса и для органов государственной регистрации. В договоре залога в обязательном порядке включаются данные:   

  • о залогодержателе и залогодателе;
  • по описанию предмета залога и его оценке;
  • о сумме и сроках исполнения обязательств;
  • о возможностях использования залога залогодателем;
  • об условиях реализации залога в случае неисполнения обязательств по кредиту заемщиком.

Договор залога оформляется после согласования всех условий предоставления кредита, передачи пакета необходимой документации. Датой прекращения договора считается момент выполнения всех обязательств по кредиту либо выявления утраты предмета залога залогодателем.

Отрицательные особенности оформления кредитов с залогом:

  • длительность документального оформления;
  • необходимость оценки предмета залога, на что потребуются дополнительные расходы;
  • большое количество программ кредитования, на поиск банка, предлагающего оптимальные условия необходимо время.
  • потеря залогового имущества в случае неисполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту.

Какое имущество может передаваться в залог?

В залог принимается исключительно высоколиквидное имущество, то есть на которое можно при необходимости быстро найти покупателя. На предмет залога должно быть оформлено право собственности. Залоговым имуществом могут выступать:

  • жилая и коммерческая недвижимость;
  • земельный участок;
  • движимое имущество (автомобили, водный транспорт и т.д.);
  • ювелирные украшения;
  • коллекции антиквариата;
  • ценные бумаги;
  • оборудование и техника и т.п.

Все банки в городе имеют службу безопасности, сотрудники которой в обязательном порядке проверяют наличие прав третьих лиц и иных обременений на предмет залога. Так как недвижимое имущество подлежит обязательной регистрации, для выяснения его принадлежности достаточно получить в налоговой инспекции выписки ЕГРПН или ЕГРЮЛ. Реестр регистрации движимого имущества на данный момент отсутствует, поэтому для исключения его продажи при оформлении в залог заемщик обязан передать оригинал ПТС.

Заемщику запрещается в период нахождения недвижимого имущества в залоге производить любую его перепланировку, он обязан следить за сохранением оценочного состояния объекта. Не разрешается реконструкция движимого имущества и внесение конструктивных изменений, влияющих на снижение оценки его стоимости.

Изменение состава предмета залога в период кредитования возможно только при согласии банка с заключением дополнительного соглашения к договору залога.

Оценка стоимости залога

Перед оформлением в залог определяется залоговая стоимость имущества либо сотрудниками банка, либо независимым экспертом. По результатам оформляется заключение в письменном виде. При оценке обращается внимание на степень износа и срок эксплуатации. Как правило, кредит с залогом оформляется на длительный срок, соответственно, в период кредитования рыночные цены на залоговое имущество снижаются и его износ увеличивается, поэтому залоговая стоимость в договоре указывается на 20-30% меньше реальной стоимости.

При невозврате заемщиком заемных средств, кредитная организация имеет право реализовать объект залога для ликвидации долга. При этом залогодателю возвращается разница между полученной выручкой от продажи залогового имущества и суммой долга. Получить такой кредит может даже безработный и заемщик с плохой кредитной историей. Рекомендуется обратить особое внимание на поиск банка, предлагающего наиболее выгодные условия кредитования, и на правильную оценку стоимости предмета залога.