ЦБ РФ(08.12)    USD 63.91 | EUR 68.50 USD | EUR

Алгоритмы выбора накопительного вклада

2013-11-29

Накопительный вклад помогает накопить нужную сумму для совершения какой-либо покупки. К особенности данных вкладов относится невозможность снятия средств до завершения срока договора вклада. Банки, конкурируя между собой, предлагают на данный момент привлекательные условия сохранения и приумножения сбережений. Клиенты могут вложить деньги, открыв банковский накопительный счет. По накопительным вкладам условия у разных банков отличаются. При выборе кредитно-финансовой организации рекомендуется сделать предварительный анализ, сравнить предложения разных банков и рассчитать вклад с учетом процентных ставок и срока хранения. Рассмотрим подробнее алгоритмы выбора накопительного вклада.

Выбор процентной ставки по вкладу.

Процентная ставка по накопительному вкладу меньше, чем по депозитному вкладу без права пополнения. Для того чтобы сделать выбор используйте накопительный или депозитный калькулятор. Размер процентной ставки зависит от периодичности выплаты процентов. Если условиями договора вклада предусмотрены выплаты в конце срока вклада, то ставка выше, а при ежемесячных и ежеквартальных исчислениях процентов - ниже. При выборе вклада с капитализацией процентов к расчетной сумме выплаты добавляется примерно один процент.

Уточнение величины процента на пополняемую сумму.

При выборе рекомендуется рассчитать вклад и выяснить, каким образом и в каком размере будет происходить начисление процентов на пополняемую сумму. Исчисление процентов может осуществляться от базовой суммы вклада или с капитализацией процентов.

Социальные накопительные вклады.

Такие вклады предназначены для пенсионеров, студентов и других социальных групп. Отлично, если клиент относится к такой группе вкладчиков, так как по ним процентная ставка выше.

Наличие ограничений по вкладам.

Банками в договоре вклада часто указываются условия, ограничивающие право вкладчика пользования накопительным счетом. Например, на сумму размещения сбережений, на пополнение до определенного минимального или максимального уровня. Кроме того, могут быть ограничения по срокам внесения пополняемой суммы: не позднее одного месяца до окончания действия договора вклада или только в первой половине срока. Выплачивать клиентам повышенные проценты банкам не выгодно. Но не все банки применяют ограничения по накопительным вкладам.

Место пополнения вклада.

Если выбран пополняемый накопительный вклад и планируется часто вносить денежные средства, то рекомендуется выбирать отделение банка, расположенное ближе к месту работы или проживания. Обратите внимание на то, имеются ли большие очереди клиентов, и в какой временной промежуток.

Правила выбора банка для открытия накопительного вклада

  • Максимальный доход можно получить при вкладе без пополнения или с капитализацией процентов, меньший – с возможностью пополнять и частично снимать средства.

  • Проверяйте наличие у банка лицензии на право банковской деятельности.

  • Выясняйте, входит ли банк в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка или лишения его лицензии, вкладчику выплачивается компенсация, но не превышающая 700 тыс. руб.

  • Анализируйте условия открытия вклада, наличие дополнительных комиссий по обслуживанию счета и размер тарифов операций в разных банках.


Накопительный счет позволяет получать стабильный доход с возможностью пополнять и частично снимать средства с вклада без потери начисляемого размера процентов. Это эффективный способ аккумуляции средств для дальнейшего их расходования.