ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Как правильно открыть вклад и жить на проценты

2013-10-25

Обстановка на российском финансовом рынке после кризиса стабилизировалась и многие граждане снова делают вклады в банк. Открывать вклад в банке следует правильно и с умом, чтобы не только сохранить сбережения, но и иметь стабильный дополнительный доход, позволяющий жить на проценты. Депозитный калькулятор позволяет сделать расчет суммы, получаемой от начисления процентов, но он не учитывает все нюансы. Рассмотрим, насколько это возможно и практически осуществимо накапливать капитал при открытии вкладов в банке.

Виды вкладов

Существуют следующие основные группы банковских вкладов:

  •  Накопительные;
  •  Сберегательные;
  •  Универсальные;
  •  Сезонные;
  •  Специальные;
  •  Сертификаты;
  •  Мультивалютные.

В каждой перечисленной группе процентные ставки зависят от суммы вклада, вида валюты, срока размещения, порядка начисления и выплаты процентов. При выборе рекомендуется рассчитать вклад в соответствии с условиями договора, взвесить плюсы и минусы различных предложений банков.

Сохраняем или живем на проценты?

Если цель вкладчика сохранить имеющийся капитал от инфляции с получением дохода, то оптимальным вариантом будет сберегательный вклад двух видов:

  • с начислением процентов и выплатой в конце срока;
  • с ежемесячной капитализацией исчисляемых процентов с добавлением их к основной сумме вклада.


Для того чтобы сделать выбор используйте калькулятор вкладов с капитализацией и калькулятор обычного сберегательного вклада, сравните результаты. Проценты по такому виду вклада небольшие, но стабильные.

Если цель вкладчика жить на проценты, выбирайте накопительный вклад с возможностью пополнения и ежемесячной выплатой исчисленных процентов, без ограничения максимальной суммы вклада. Следует обратить внимание на способ начисления процентов при пополнении вклада, сохраняется ли первоначальная ставка на момент его открытия. Кроме того, при длительном хранении процентная ставка может на выбранный вид вклада повышаться, поэтому следует учитывать возможность пересмотра условий ее исчисления банком. Используйте калькулятор вкладов с капитализацией.

Если в период действия договора вклада планируется вносить и снимать часть суммы без потери доходности, то оптимальным вариантом будет универсальный (комбинированный) вклад. Депозитный калькулятор позволит определить неснижаемую сумму остатка по вкладу, а остальными средствами вкладчик может пользоваться без ограничения. Обратите внимание имеются ли ограничения по количеству снятия денежных средств и суммам.

Для определенных групп населения банки предлагают специальные виды вкладов, которые открывают при предоставлении документов, подтверждающих статус вкладчика. Например, для студентов и пенсионеров. Открывать их можно при минимальной сумме вклада (от 1000 руб.) с возможностью пополнения. Доходность специальных вкладов выше, чем накопительных.

Банками на ограниченный срок с льготными условиями и по повышенной ставке могут открываться вклады, приуроченные к какому-либо мероприятию, празднику или при тестировании нового банковского продукта с розыгрышем ценных призов для активных вкладчиков. Такие виды вкладов называют сезонными, условиями предусмотрено досрочное расторжение договора без потери процентов.

Депозитные и сберегательные сертификаты - характерно соединение банковского вклада и ценной бумаги. В сертификате указывается сумма вклада, срок погашения и процентная ставка за хранение денежных средств. Депозитным сертификатом могут воспользоваться юридические лица, а сберегательным сертификатом – физические лица. Такой вид вклада можно перепродавать и передавать третьим лицам, как ценную бумагу, а также использовать при оформлении кредита в виде залога. Важно – на депозитные и сберегательные сертификаты не распространяются требования по страхованию вкладов, срок погашения ограничен.

Мультивалютные вклады последнее время стали наиболее привлекательными для вкладчиков, т.к. при умелом использовании позволяют значительно приумножить доход. Если вкладчик обладает навыками их анализа и прогнозирования на фондовом рынке, он может своевременно рассчитать вклад и переводить его с одного вида валюты на другой, играя на повышении либо понижении их курса.

На данное время в России выдана лицензия на осуществление банковской деятельности большому количеству кредитных организаций. Вкладчикам следует внимательно выбирать банк для размещения вклада, т.к. условия по вкладам аналогичны или имеют незначительные отличия, а размер процентной ставки варьируется на несколько пунктов. Выбирайте банк внимательно, используйте депозитный калькулятор для сравнения доходности.