ЦБ РФ(03.12)    USD 64.15 | EUR 68.47 USD | EUR

Капитализация процентов по вкладам, периоды и сроки

2012-11-15

При заключении договора банковского вклада банки своим клиентам предлагают использовать услугу капитализации процентов. Что же это за услуга и, какие существуют сроки по капитализации процентов? Какой период начисления этих процентов наиболее выгоден вкладчикам для получения наибольшего дохода? Ответы на перечисленные вопросы даны в данной статье. Несомненно, предпочтительнее использовать услугу по капитализации процентов по вкладам в банках. Это позволяет увеличить свой доход от размещения сбережений в банках, при этом условия предоставляемой услуги и процентные ставки аналогичны другим видам вкладов, предлагаемых банками.

Капитализация процентов по вкладам - начисление процентов за указанный в договоре период на сумму размещенных сбережений и на начисленные ранее и добавленные к ним проценты. Таким образом, осуществляется начисление процентов на сумму вклада и проценты.

Как правило, в договоре банковского вклада с предоставлением услуги по капитализации процентов банками включаются следующие обязательные условия:

  • процентная ставка по вкладу без учета капитализации;
  • срок капитализации и периоды исчисления процентов;
  • проценты исчисляются за фактическое количество календарных дней размещения вклада, включая причисленные проценты на сумму сбережений банковского счета;
  • выплата процентов в промежуточные сроки, указанных в договоре, в виде причисления их к вкладу

Банки осуществляют выплату начисленных процентов следующими способами:

  • зачислением на карточку, оформленную на имя вкладчика, с открытием лицевого счета;
  • переводом на банковский счет «до востребования», открытый на имя вкладчика;
  • причислением к этому же вкладу как дополнительного взноса.

При использовании первых двух вариантов вкладчик получает доход от исчисления процентов на сумму первоначального взноса. Зачисленные проценты он может обналичить либо использовать по своему усмотрению. При использовании третьего способа полученный доход вкладчиком не снимается, а идет на повышение суммы вклада. Соответственно, доход будет возрастать после каждого начисления процентов. Заключая договор на банковский вклад, обращайте внимание на условия исчисления и выплаты процентов.

Сроки капитализации процентов, то есть периодичность исчисления и причисления к вкладу процентов, также указываются в условиях договора банковского вклада. Различают следующие основные периоды:

  • ежедневный;
  • ежемесячный;
  • ежегодный;
  • по окончанию действия договора вклада.

По каждому виду вкладов банками устанавливаются определенные периоды исчисления процентов. Соответственно, в зависимости от выбранного вклада производится начисление, причисление и капитализация процентов. 

Сроки капитализации и периоды начисления процентов подразделяют:

  • Разовая капитализация процентов. Проценты на сумму вклада начисляются по окончании срока действия договора. Вкладчик может пролонгировать вклад с причислением начисленных процентов. Обратите внимание - в данном случае внутри срока вклада начисление процентов на проценты не производится и, соответственно, капитализация процентов по вкладу не осуществляется и дополнительный доход вкладчик не получает.
  • Ежегодная капитализация процентов. Договор заключается на несколько лет. Проценты причисляются к основной сумме вклада раз в год - дату внесения средств на счет. По данному виду капитализации процентов вкладчик получает незначительный доход.
  • Ежеквартальная капитализация процентов. Договор заключается на срок от 6 месяцев до года и более. Проценты причисляются к основной сумме вклада раз в квартал (3 месяца). Вкладчик получает более ощутимый доход от капитализации процентов. Этот вид исчисления наиболее популярен и применяется по всем основным вкладам Сбербанка России.
  • Ежемесячная капитализация процентов. По данному виду капитализации процентов вкладчик получает хороший доход. Начисление производится ежемесячно.
  • Ежедневная капитализация процентов. Вкладчик получает достаточно высокие доходы, но банки редко предлагают данный вид причисления процентов. 

Сумма дохода по вкладам с капитализацией процентов рассчитывается с использованием двух формул расчета - простых и сложных процентов. 

Использование услуги капитализации процентов по банковскому вкладу дает возможность увеличить доход. До окончания срока действия договора, начисляемые в установленные периоды проценты, причисляются к вкладу и не выплачиваются. За счет добавления исчисленных процентов в каждый период - увеличивается сумма вклада и, соответственно размер последующих начисляемых процентов. В результате капитализации причисленные проценты дополнительно приносят вкладчику ощутимый доход.