Реальная история хождения по банкам...в поиске кредита.
Случается так, что в жизни все меняется. Меняется окружение, доход, хобби, место жительства и другие составляющие человеческой жизни. Изменения могут идти как в положительную сторону, так и в негативную. В обоих случаях нужны деньги.
В моем случае все было просто. Я увольнялся по собственному желанию, сразу же нашел другую работу, и с учетом денег, полученных за неиспользованный отпуск, подумал купить себе мотоцикл. Купить с рук, 1993 года выпуска. Почему я заостряю внимание на этих мелочах? Они важны для последующего развития событий. Для совершения покупки мне нужно было необходимо сто тысяч рублей. Богатых и добрых знакомых нет, потому было принято решение взять кредит.
Для начала нужно было определиться с типом кредита: автокредит или потребительский.
Автокредит (по крайней мере Сбербанковский) подразумевает покупку автомобиля (или транспортного средства) через автомагазин. Есть перечень партнеров, которые работают со сбербанком, и в автосалонах этих компаний можно оформить автокредит. И ещё есть ограничение на возраст транспортного средства – для иностранных производителей – 10 лет на момент продажи. Таким образом, автокредит для меня отметался. Значит, потребительский кредит.
Требования у меня были четко обозначенный – я точно знал, что мне нужно.
Во-первых, срок кредита – до трех лет. Согласно кредитному калькулятору, при сумме 100000, под 25,5 процентов в год ежемесячные платежи выходили в районе 5000. Терпимо.
Во-вторых, возможность досрочного погашения и частичного погашения. У «Газбанка», например, при досрочном погашении взимаются штрафные санкции. При полном погашении – 3000 рублей, при частичном – 1500.
В-третьих, очень бы хотелось дифференцированные платежи. Да, понятно, что в этом случае мороки и беготни больше - ведь придется каждый раз утверждать новый график платежей. Но возможность быстрее закрыть кредит, наверное, того стоит. Пункт необязательный, но желаемый.
В-четвертых, вменяемая ставка. Никаких «быстроденег» с 712% в год.
Оговорюсь, что все общение происходило в уездном городе Ульяновск – возможно, в других регионах все иначе.
Первый эпизод.
Что ж, после рабочего дня поехал в самый большой и уважаемый Сбербанк, благо он работает до 20:00. Зеленый цвет, мраморная отделка говорят об устойчивости и стабильности. Время – пять минут седьмого, столик с табличкой «консультант» пуст. Очереди к кассирам заканчиваются, но в кабинете менеджера по кредитам идет работа. Стою, ожидаю.
Проходит сорок минут, передо мной остается один человек. Все отлично. Он заходит, достает бумаги, девочка-менеджер выходит с вопросом «А вы тоже ко мне?». Я отвечаю – мол, хочу получить консультацию по кредитным программам.
-Молодой человек, Вы понимаете, вот у меня сейчас оформление автокредита будет, это долго по времени, Я боюсь, что до конца рабочего дня. Пройдите, пожалуйста, в сто пятый, Вам там девушка расскажет… Ой, нет, не расскажет – вон она домой уже пошла…
Не судьба. Не получив консультацию, бреду домой по осенним лужам. Проходит день. Я уже на новой работе, и снова иду в островок стабильности финансового мира. В принципе, я согласен даже на кредитку с лимитом до 100000 – главное чтобы была возможность отдать человеку деньги, пока не стало совсем холодно и можно забрать мотоцикл своим ходом.
Снова тот-же зал, но поскольку шести ещё нет, консультант на месте. Улыбаясь, говорит, что надо к менеджеру. Окей, к менеджеру, так к менеджеру.
Захожу в кабинет, объясняю ситуацию. Возникает проблема. Дело в том, что минимальный стаж работы на текущем месте работы должен составлять шесть месяцев. Я могу, со своей стороны, предоставить справку о доходах за полгода – точнее это будет две справки – со старого, и с нового мест работы. Но… нет. Зарплату на карту Вам не перечисляли, стажа на этом месте работы у вас нет, кредитов Вы ни разу не брали в своей жизни, так что потребительский кредит в сбербанке Вам недоступен. И карта с таким лимитом тоже недоступна.
Что же, ладно. Я понимаю, что каждый кредит – это риск для банка. Но с другой стороны – это ладно, мне мотоцикл нужен. А если горе и деньги нужны на лечение или на похороны? Вот сейчас нужны. Ну да, я уволился. Но я же устроился уже. Расстроенный и опечаленный иду дальше. Лихорадочно вспоминая банки, с которыми имел дело за свою жизнь.
Эпизод второй.
«Хоум кредит банк».
Был я вкладчиков этого заведения в далеком 2009 году. Дай, думаю, загляну.
Небольшой офис, у каждого из трех кассиров по два человека, и столик консультанта в конце зала. На её бейджике отчего-то написано «Уфимское отделение», но не соль.
В «Хоум кредите» ставки зависят от суммы кредита. В моем случае нужно было брать 101 000, чтоб попасть под ставку 39,9 процентов (для сравнения, в сбере – 25,5). Но процесс очень непростой. Чем больше сумма - тем меньше ставка, и одновременно больше документов. Документы я готов предоставить, ибо работаю официально, не сдельно и не на фрилансе.
Ну так вот, объяснил я девушке все свои запросы, она их карандашиком записала и начала по рекламному проспекту банка мне объяснять все то, что я видел на сайте. Когда звонил телефон, она просила прощения, потом разговаривала и потом снова «Простите за ожидание». Не очень приятно это слышать раз пять-шесть-семь. В общем выяснилось, что досрочное погашение есть, никаких поручителей не надо, но стаж в шесть месяцев обязателен. В условиях написано – мол, нужно предоставить или копию трудовой, или справку 2-НДФЛ. Не вопрос, я вам и книжку, и справку с каждого из места работ дам, но... Нет. Единственный вариант – это 75000 под 69,9% годовых. Это значит, что в течение двух лет платить мне 10000 в месяц, и ещё 40 тысяч найти самому. А бензин? А расходники? А жить на что? Не, не вариант.
Субботний день. Первый снег в городе. Нужны 100 000 рублей.
Эпизод третий.
«Россельхозбанк».
В Бинбанке, картодержателем которого я являюсь, требования к стажу – 4 месяца. Идти туда бессмысленно. А в Россельхозе я выступал поручителем пару лет назад, потому туда и зашел. Как видно из названия, акцент делается на людях, ведущих приусадебные хозяйства. Развитая сеть филиалов по всем районам области, и соответствующий контингент в операционных кассах. Люди, не сильно умудренные кредитными операциями, и оттого отнимающие кучу времени у сотрудников банка. Но вернемся к кредитным программам. Девушка-менеджер внимательно выслушала мои требования, и сообщила, что текущий стаж неважен, важен общий. И можно принести несколько справок 2-НДФЛ за полгода. Но официальный уровень дохода должен быть не ниже 10000.
В современной России только госструктуры и крупные предприятия платят сотрудникам деньги на карты или прям по ведомости. Остальные – официально показывают уровень зарплаты, равный МРОТ – и работодатель имеет лишний рычаг влияния, и налогов меньше платить. Вроде всем хорошо. Кроме тех, кто хочет взять кредит.
Или был предложен второй вариант – найти поручителя. С таким-же уровнем дохода. Не со-заемщика, а поручителя. Ставка в этом случае будет 17,5% и вероятность одобрения заявки процентов 80. Без поручителя – 22,5 % годовых за кредит, и очень низкая вероятность одобрения.
Что ж, пошел искать дальше. Без требований к стажу работы на текущем месте нашлось всего два банка: Русский стандарт и Экспресс-Волга банк.
В Русском стандарте из необходимых документов требовался паспорт, и свидетельство оправе собственности на что-либо/загранпаспорт/кредитные карты других банков. Я специально переспросил консультанта — кредитные карты других банков? Просто карты? Да, просто карты других банков. Что ж, отлично. Вот только ставка процентная совсем не отличная — 39,9% в год. За три года надо будет отдать 100+120% - 220 тысяч, а это по 6000 с хвостиком в месяц. Что ощутимее Сбербанковских 4500. В раздумиях ушел я из Русского стандарта. Из разговора с клиентами выяснилось, что в этом банке непростая система - комиссии за обслуживание счета, за перечисление денег и, в результате, процент ещё поднимается. Осталась последняя надежда - «Экспресс-Волга банк».
Очередная суббота. 12-45. я захожу в отделение банка, меня встречает скучающий охранник, и направляет за кредитом в общий зал. В общем зале сидят клиенты и два менеджера. Одна из них через 15 минут машет коллегам ручкой и уходит домой. Оказалось, что это был менеджер по кредитам. Оставшиеся занимаются исключительно вкладами, и советуют позвонить по бесплатному телефону, где мне расскажут детали кредитных продуктов. Ладно, звонить так звонить. Звоню. Далее начинается почти детективная история. На мой вопрос мне отвечают, что ставка по кредитам рассчитывается индивидуально для каждого заёмщика. В голове возникает диалог:
-Алло, моя фамилия Абрамович и мне нужен кредит в Вашем банке.
-Добрый день. 300% годовых.
Шутки-шутками, но по телефону я продиктовал данные паспорта, сумму кредита, адрес, ФИО и... меня переключили на другого менеджера, которая спрашивала все то-же самое. На основании полученных от меня данных она передала заявку в отдел принятия решений, и потом мне должны были позвонить и сообщить о деталях получаемого кредита. «В течение рабочего дня». Подумалось, что получив от человека почти все его данные, можно сделать с ними все что угодно. Через пару-тройку часов мне звонят, и без «здравствуйте» начинают спрашивать о семье, о цели кредита, а почему именно такой мотоцикл, а зачем он мне и ещё ряд вопросов. Вопросы не касаются заработка, имущественного положения, и от разговора (по крайней мере у меня) остался неприятный осадок. «Ждите, мы сообщим вам решение».
Воскресенье прошло в томительном ожидании, ибо у банка день нерабочий. Понедельник. Звонок. Здравствуйте, %user%, Ваша заявка на кредит отклонена.
Надежды рухнули, оставиви пепел разочарования. Приходит СМС от банка «Ваша заявка на рассмотрении», а через пару часов ещё одна СМС о том, что заявка отклонена. Смысл было ещё раз дублировать?
В общем что можно сказать, подводя итог этой эпопее. Если Вы поменяли работу и Вам срочно нужны денег, Вам не повезло. Если назрел момент смены работы, берите кредит, пока Вы ещё числитесь на старой работе и у Вас есть стаж. Потом это будет стоить Вам много нервов и больших денег.