При оформлении заявки на кредит каждый заёмщик оценивается банком, насколько он является кредитоспособным. Кредитоспособность потенциального заёмщика оценивается с помощью так называемого кредитного рейтинга. Как правило, люди задумываются о кредитном рейтинге в двух случаях: если собираются оформить заём или ими уже был получен отказ в кредитовании.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг или скоринговый балл — это определённое количество баллов, которые отражают способность будущего заёмщика погасить кредит, а также позволяет банку и финансовым организациям оценить риски по кредитованию того или иного заёмщика.
Обычно кредитный рейтинг определяют специальные организации — бюро кредитных историй, которые собираю и обобщают данные о заёмщиках. На основании этих данных формируется кредитный рейтинг, который может быть как у частного лица, так и у организации.
Как формируется кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг рассчитывается исходя из нескольких факторов. Рассмотрим наиболее важные пункты, которые могут оказать влияние на формирование кредитного рейтинга.
- История погашения прошлых или текущих кредитов. Оценивается, насколько добросовестно и вовремя проходило погашение кредита. Это фактор составляет порядка 30% от общего кредитного рейтинга.
- Кредитный баланс. Это термин указывает на часть одобренного кредита, который остаётся не использованным. Соответственно, чем выше процент использования одобренного кредита, тем выше риски для банка. Данный показатель составляет порядка 30% от кредитного рейтинга.
- Период кредитования. Срок, на который был выдан кредит, и своевременность внесение платежей составляют примерно 15% общего кредитного рейтинга.
- Новые кредиты и их виды. Слишком частые запросы на оформление кредита и кредитных карт могут подпортить кредитную историю. А также финансовые организации обращают внимание на вид кредита: ипотека, потребительский кредит или микрозайм. Банков могут отнести потенциального заемщика к неплатежеспособным. Это фактор составляет 15%.
- Социальные факторы, наличие работы и уровень заработной платы, составляют 10%.
Влияние кредитного рейтинга на оформление кредита
Кредитный рейтинг любого заёмщика влияет на кредитование по двум направлениям:
- В целом возможность получения кредита. Заёмщики без кредитной истории и с высоким кредитным рейтингом почти всегда получают одобрение по кредитам на выгодных условиях. Заёмщикам с невысоким кредитным рейтингом могут одобрить небольшие потребительские кредиты, но отказать в получении крупных, например, ипотеки.
- Процентная ставка. Кредитный рейтинг определяет размер ставки по кредиту. Банки, как правило, предлагают кредиты с низкими кредитными ставками заемщикам с хорошим кредитным рейтингом. Низкий кредитный рейтинг, если и дает возможность оформить кредит, то с увеличенной процентной ставкой.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Если так сложилось, что кредитный рейтинг низкий, то,безусловно, его нужно улучить. Как лучше это сделать:
- При наличии текущих кредитов следует оплачивать их вовремя, согласно графику платежей.
- Не подавать слишком много запросов на оформление кредита в течение короткого времени.
- При наличии финансовой возможности закрыть один или несколько кредитов досрочно.
- Оформить рефинансирование текущих кредитов.
- Получить кредитную карту, активно использовать половину одобренного лимита и своевременно вносить текущие платежи.