Что такое кредитный рейтинг и как он влияет на возможность оформить кредит

2019-12-12

При оформлении заявки на кредит каждый заёмщик оценивается банком, насколько он является кредитоспособным. Кредитоспособность потенциального заёмщика оценивается с помощью так называемого кредитного рейтинга. Как правило, люди задумываются о кредитном рейтинге в двух случаях: если собираются оформить заём или ими уже был получен отказ в кредитовании. 

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг или скоринговый балл — это определённое количество баллов, которые отражают способность будущего заёмщика погасить кредит, а также позволяет банку и финансовым организациям оценить риски по кредитованию того или иного заёмщика. 

Обычно кредитный рейтинг определяют специальные организации — бюро кредитных историй, которые собираю и обобщают данные о заёмщиках. На основании этих данных формируется кредитный рейтинг, который может быть как у частного лица, так и у организации.

Как формируется кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг рассчитывается исходя из нескольких факторов. Рассмотрим наиболее важные пункты, которые могут оказать влияние на формирование кредитного рейтинга.

  1. История погашения прошлых или текущих кредитов. Оценивается, насколько добросовестно и вовремя проходило погашение кредита. Это фактор составляет порядка 30% от общего кредитного рейтинга.
  2. Кредитный баланс. Это термин указывает на часть одобренного кредита, который остаётся не использованным. Соответственно, чем выше процент использования одобренного кредита, тем выше риски для банка. Данный показатель составляет порядка 30% от кредитного рейтинга.
  3. Период кредитования. Срок, на который был выдан кредит, и своевременность внесение платежей составляют примерно 15% общего кредитного рейтинга.
  4. Новые кредиты и их виды. Слишком частые запросы на оформление кредита и кредитных карт могут подпортить кредитную историю. А также финансовые организации обращают внимание на вид кредита: ипотека, потребительский кредит или микрозайм. Банков могут отнести потенциального заемщика к неплатежеспособным. Это фактор составляет 15%.
  5. Социальные факторы, наличие работы и уровень заработной платы, составляют 10%.

Влияние кредитного рейтинга на оформление кредита

Кредитный рейтинг любого заёмщика влияет на кредитование по двум направлениям:

  1. В целом возможность получения кредита. Заёмщики без кредитной истории и с высоким кредитным рейтингом почти всегда получают одобрение по кредитам на выгодных условиях. Заёмщикам с невысоким кредитным рейтингом могут одобрить небольшие потребительские кредиты, но отказать в получении крупных, например, ипотеки. 
  2. Процентная ставка. Кредитный рейтинг определяет размер ставки по кредиту. Банки, как правило, предлагают кредиты с низкими кредитными ставками заемщикам с хорошим кредитным рейтингом. Низкий кредитный рейтинг, если и дает возможность оформить кредит, то с увеличенной процентной ставкой. 

Как улучшить свой  кредитный рейтинг

Если так сложилось, что кредитный рейтинг низкий, то,безусловно, его нужно улучить. Как лучше это сделать:

  • При наличии текущих кредитов следует оплачивать их вовремя, согласно графику платежей.
  • Не подавать слишком много запросов на оформление кредита в течение короткого времени.
  • При наличии финансовой возможности закрыть один или несколько  кредитов досрочно.
  • Оформить рефинансирование текущих кредитов.
  • Получить кредитную карту, активно использовать половину одобренного лимита и своевременно вносить текущие платежи.