Ипотека. Что делать, когда нечем платить?

Учитывая, что ипотечные программы подразумевают долгосрочное кредитование на срок до 15-20 лет, вполне закономерно, что рано или поздно заемщик может столкнуться с определенными проблемами, связанными с отсутствием денег для оплаты очередного ежемесячного платежа. Причем попасть в такую неприятную ситуацию может каждый потребитель, независимо от его уровня доходов и финансового состояния, поэтому, чтобы не наделать ошибок и не «раздуть» свое кредитное обязательство до небывалых размеров, ипотечный заемщик должен знать, как правильно поступить и что стоит сделать, если у него возникнут проблемы с выплатой кредита.

Чтобы вселить в должника нотку оптимизма, стоит сразу оговориться, что ипотека – это более «почетный» вид кредитования, в отличие от карт с лимитами, рассрочек и беззалоговых ссуд, которые выдаются потребителям в массовом порядке. Поэтому банк всегда пойдет навстречу ипотечному заемщику, у которого возникли временные трудности с выполнением текущих кредитных обязательств. Но лояльным кредитор будет только к тем, кто готов к диалогу и открыт для переговоров, а значит первое, что необходимо сделать при возникновении финансовых проблем – это посетить своего кредитного инспектора и пояснить, по каким причинам ежемесячный платеж не будет внесен (а по возможности и предоставить соответствующие документы, подтверждающие правдивость своих слов, например, приказ об увольнении с работы).

В этом случае возможны два варианта развития событий. Если будет установлено, что финансовые проблемы имеют временный характер (например, заемщика сократили и ему необходимо время, чтобы трудоустроиться), то банк, скорее всего, предложит одну из схем реструктуризации долга, которая позволит на определенное время снизить кредитную нагрузку (к примеру, «кредитные каникулы», когда выплачиваются только начисленные проценты). Но если кредитор придет к выводу, что заемщик уже не сможет улучшить свое материальное положение, то он предложит ему добровольно продать квартиру или инициирует принудительное взыскание задолженности путем подачи искового заявления в суд. Хотя здесь стоит отметить, что в любом случае банк сначала даст должнику возможность исправить ситуацию и возобновить выплаты, так как он в первую очередь не заинтересован в реализации жилья (пусть даже и добровольной), учитывая, что это лишит его возможности получать прибыль за счет начисления процентов по ипотеке. Поэтому заемщику не стоит скрываться от Службы безопасности банка и своего кредитного инспектора, что только усугубит его положение (если ежемесячный платеж не будет внесен в срок, то на него сразу начнут начисляться просроченные проценты, что существенно увеличит сумму кредитного обязательства), а стоит сразу прийти в банк, чтобы совместными усилиями разработать стратегию дальнейших действий.

Но, к сожалению, далеко не все кредиторы откровенны со своими клиентами, о чем говорит следующий факт: когда у заемщика нет денег погашать ипотеку, банк может предложить ему оплачивать часть платежа (например, согласно графику, ежемесячный платеж составляет 1 тыс. дол., а клиент может погашать только 700 дол.), мотивируя это тем, что частичное погашение – это условие предоставления реструктуризации («платите хотя бы частично, чтобы банк удостоверился в вашей платежеспособности»). Но это обман: на ту часть платежа, которая не была внесена (в данном случае на 300 дол.) банк все равно будет начислять штрафные проценты, увеличивая сумму долга. Нечестные кредиторы используют такую схему для того, чтобы «искусственно» увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафных процентов и пени. После этого такой банк в любом случае подаст на должника в суд и добьется взыскания за счет реализации залоговой недвижимости.