Краткое руководство по поиску наиболее выгодного кредитного предложения

2019-12-18

Прежде чем получить кредит, неважно потребительский кредит, автокредит или ипотека, в первую очередь необходимо разобраться в базовым принципах кредитования.

Начнем с определения кредита, которое включает в себя следующее. Кредит — это некий договор между кредитором и вами, по которому вы получаете деньги сейчас, с условием возврата этой суммы в будущем, плюс проценты. 

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это сумма денег, которую кредитор взимает с вас за использование своих денег. Существует два типа процентных ставок.

  1. Фиксированная ставка: процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита.
  2. Плавающая ставка: процентная ставка может измениться в течение срока кредита, согласно условиям договора.

Проценты начисляются с суммы, которую вы еще не вернули. Например, вы оформили кредит на сумму 20 000 рублей с фиксированной процентной ставкой 20% в год, то вам придется платить 20% в год от суммы, которую вы еще должны.

Типы кредитных договоров

В настоящее время все существующие кредитные договоры можно разделить на следующие типы:

  • Обеспеченный и необеспеченный. Если при оформлении кредита вам необходимо предоставить залог (поручительство), то данный вид договора является обеспеченным. Как правило, в качестве залога выступает квартира или машина. Если же для кредита не нужно залога, то вы заключаете необеспеченный договор.
  • Целевой и нецелевой. Если вы решили взять целевой кредит, то в договоре будет четко прописана цель кредитования, соответственно заемные средства могут быть потрачены только на нее. Нецелевой кредит никак не ограничивает вас в цели займа.

Виды платежей и сумм в кредитном договоре

Помимо платежей по процентам в кредитном договоре могут встретиться и другие понятия сумм или платежей. Разбираемся какие именно:

  • Финансируемая сумма — сумма предоставленного вам кредита.
  • Годовая процентная ставка — стоимость вашего кредита, выраженного в виде годовой процентной ставки. 
  • Платеж по кредиту — сумма, которая включает в себя проценты по кредиту и сумма кредита.
  • Общая сумма платежей — сумма, которую вы заплатите после выполнения всех платежей в соответствии с графиком.  

Распространенные типы кредитов

  • Кредитная карта. Когда вы используете кредитную карту, по сути банк предоставляет вам краткосрочный нецелевой кредит. У каждой карты есть лимит, то есть сумма которую вы можете потратить в долг, и беспроцентный период, в течение которого вы можете возвращать деньги без процентов.
  • Автокредит. Вид целевого обеспеченного кредита, который, как правило, оформляется не более, чем на 5 лет. Обеспечением (залогом) служит покупаемая машина.
  • Ипотека. Данный вид кредита имеет фиксированную или плавающую кредитную ставку, а покупаемая квартира выступает залогом. Невыполнение ипотечных платежей может привести к потери права собственности.

Что такое кредитный рейтинг и как он формируется?

При оформлении заявки на кредит кредиторы всегда смотрят на кредитный рейтинг заемщика, который выражается в баллах. С помощью него банки оценивают кредитные риски относительно каждого заемщика. 

Как формируется кредитный рейтинг:

  • История прошлых платежей. Постоянно оплачивая счета во время, вы можете значительно улучшить свой общий кредитный рейтинг.
  • Задолженность. Каждому заемщику присваивается некая максимальная разрешенная сумма кредита. Одним из пунктов оценки является сколько вы берете на себя долгов по сравнению с разрешенной суммой. 
  • Длительность кредитной истории: чем дольше вы прибегаете к услугам банка, тем лучше. Однако не стоит брать несколько новых кредитов за одной не продолжительное время, это может только испортить кредитную историю. 
  • Заявки на новый кредит. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит (или кредитную карту), этот запрос попадает в вашу кредитную историю. Если в течение короткого периода вы сделаете слишком много запросов, это может снизить ваш кредитный рейтинг.
  • Кредитный портфель: наличие у вас в кредитной истории  разных видов кредитов в рассрочку. Например, автокредиты или ипотека являются примерами различных типов кредитов. Ваш рейтинг будет выше, если у вас есть более одного типа кредитов в вашей кредитной истории , и ниже, если у вас есть только один тип или ни одного.

Подробнее ознакомиться с кредитным рейтингом можно в статье “Что такое кредитный рейтинг и как он влияет на возможность оформить кредит”.