Сегодня многие банки предлагают разнообразные программы кредитования, учитывая потребности практически всех клиентов. Из этого спектра предложений потенциальному заемщику сложно выбрать кредитора. Однако и банку не так просто разобраться, кому предоставить заем, а кому отказать. Решение о выдаче ссуды принимается по результатам проверки на достоверность предоставленного заемщиком пакета документов (включая сведений о доходах в справке 2 НДФЛ), его кредитной истории по базе БКИ (бюро кредитных историй), цели кредита, проведения визуальной оценки и процедуры скоринга (scoring). На любом этапе банк может принять решение – отказ по кредиту. Почему банк отказывает в кредите? Рассмотрим основные и самые распространенные причины.
Недостаточный уровень дохода
Требование большинства банков – сумма ежемесячных платежей по погашению кредита не должна быть более 40-70% от общей суммы ежемесячного дохода заемщика. Процент зависит от уровня общего дохода (основа сведения из справки 2 НДФЛ), размера запрашиваемой ссуды и наличия обязательных платежей по непогашенным кредитным обязательствам, алиментам и исполнительным листам.
Решение проблемы: уменьшение суммы кредита, увеличение срока кредитования, обращение в другой банк с меньшими требованиями к доходам.
Плохая кредитная история
Банки проверяют кредитную историю с целью выяснения порядочности клиента в выполнении взятых обязательств. Учитываются – длительность просрочек по погашению ранее взятых кредитов, их количество и величина задолженности. При отрицательной кредитной истории, в том числе в других банках, клиенту будет отказано в кредитовании. Иногда в базе БКИ содержатся ошибки.
Решение проблемы: ознакомиться заранее со своей кредитной историей (например, на сайте ЦБ РФ) и, в случае обнаружения ошибок в базе БКИ, требовать их исправления; рассмотреть вариант получения краткосрочного либо потребительского кредита.
Недостоверность предоставленных сведений
Иногда, с целью повышения шанса получения кредита, клиенты в анкете указывают недостоверные сведения (об имеющейся судимости, о наличии не погашенных кредитных обязательств и т.д.), представляют банку подложные документы о доходах (фальсификация справки 2 НДФЛ, сокрытие данных о реальном материальном положении и т.д.) либо предлагают в залог имущество, находящееся в отчуждении у третьих лиц. При обнаружении службой безопасности банка несоответствий клиент не только получит отказ по кредиту, но это может привести к судебному разбирательству.
Решение проблемы: предоставляйте достоверные сведения.
«Встречают по одежке»
Во время собеседования при подаче заявки сотрудник банка обращает внимание на внешний вид заемщика, манеру общения и поведение.
Решение проблемы: аккуратность в одежде, спокойствие и адекватность поведения.
Скоринг
Скоринг – система подсчета материального положения клиента и оценки его платежеспособности с целью снижения кредитных рисков. Скоринговые программы, используемые банками, имеют некоторые различия, но основные критерии едины. Анализируются предоставленные данные о возрасте заемщика, доходах, наличии собственности, постоянной прописке и месте проживания, непрерывном стаже работы, образовании и другие. Учитываются стоп-факторы – сведения о судимости, о стабильности работодателя и своевременности выплаты заработной платы, «черные списки» по кредитованию и другие. Результаты анкетирования выражаются в набранных баллах. Если набрано меньше баллов, чем требуется, то клиент получает отказ по кредиту.
Целевое использование кредита
Цель кредита также может быть причиной отказа банка в предоставлении заемщику ссудных средств. Запрещено брать кредиты для третьих лиц и для погашения ранее полученных кредитов в других банках. Если цель кредита приобретение недвижимости или автомобиля, то заемщик не имеет права использовать ссуду на иные расходы.
Решение проблемы: соблюдайте требования банка.
Банк не имеет свободных средств
В условиях кризиса появилась новая причина отказа банков в кредитовании. Однако если банк не выдаёт кредит конкретному клиенту, то это не означает, что ссуды не выдаются никому. Постоянным, надежным и платежеспособным клиентам, а также по некоторым программам кредитования, ссудные средства предоставляются.
Шанс попасть в эту нишу минимален.
Универсального решения и какого-либо рецепта получения ссуды в любом банке не существует. Банки, как правило, не сообщают клиентам о причине отказа. Заемщику остается только гадать о том, что не так в предоставленных документах. Однако, не получив заем по перечисленным выше причинам, можно выбрать другую программу кредитования или обратиться в другой банк.