На сегодняшний день потребительское кредитование – основной источник заработка для игроков банковского сектора. Портфель потребительского кредитования растет уже давно. Не смотря на то, что банки, выдавая кредиты наличными сильно рискуют (ведь сегодня многие финансовые учреждения выдают кредиты заемщикам даже без справки о доходах), все равно отказываться от потребительского кредитования никто не спешит. И на это есть свои причины. Индекс стоимости потребительских кредитов обычно превышает 100%, а банки умеют зарабатывать даже в том случае, если растет процент должников, которые не погашают платежи. В этом случае действует принцип, что кто-то уже заплатил за «плохой» кредит. То есть, банки прогнозируют процент тех, кто не будет платить и все равно выдают кредиты и зарабатывают на этом немало.
По некоторым данным, банковскими кредитами так или иначе успели воспользоваться 30-35% населения. Больше пользуются банковскими услугами разве что для получения зарплат и выплат, а также для оплаты коммунальных платежей.
Почему банки хотят выдать вам кредит?
Банки мыслят очень стратегически. Во-первых, выдача кредитов и получение процентов – это уже отдельный бизнес, который приносит банковскому сектору немалые доходы, учитывая стоимость кредитных денег. И даже с увеличением конкуренции на рынке и появлением выгодных предложений от разных финансовых учреждений ни один банк без своего клиента не останется. Во-вторых, банки используют потребительское кредитование для того, чтобы сформировать свою клиентскую базу. А это – очень важный для банка актив, как, впрочем, и для любого бизнеса. Наращивая клиентскую базу, банки могут увеличивать кросс-продажи, а это означает, что финансовые учреждения будут больше зарабатывать на различных комиссиях, что составляет львиную долю доходов. Учитывая то, что банк обычно выдает потребительский кредит сроком в среднем на 1 год, то за это время клиенту будут предложены онлайн-кредиты, депозиты, карточные продукты, интернет-банкинг и так далее. Кроме этого стоит учитывать и то, что выдача кредитов позволяет загрузить работой банковские отделения, ведь именно через них большей частью и продвигаются банковские продукты, в частности потребительское кредитование.
Почему банки НЕ хотят выдавать вам кредит?
Спрос на кредитование среди населения в ближайшее время будет прежним. Банки также будут выдавать кредиты, но уже сегодня зарождается интересная тенденция. Во-первых, продажа бытовой техники, на которой банки получают значительную часть своих доходов от кредитов, не может постоянно расти. Доходы населения не внушают оптимизма – риск банков увеличивается с падением доходов граждан и становится все более ощутимым процент просрочек платежей по займам. С ростом процента проблемных кредитов увеличится и недоверие банков к потенциальным заемщикам. Тем тщательнее банки будут проверять всех, кто захочет взять кредит. Так что потенциальным заемщикам нужно быть готовыми к тому, чтобы предоставлять в банковские учреждения всевозможные подтверждения своей платежеспособности. Начиная от справок о доходах и заканчивая предоставлением банкам залогового имущества в качестве гарантии обеспечения займа. Больше всего банковский сектор пугает возможность роста проблемных кредитов. Вспоминая кризисные 2008 и 2009 года банки понимают, какой сценарий их может ожидать, ведь тогда самые большие проблемы у них были именно с беззалоговыми займами клиентов.