Для многих россиян жить в долг стало привычным явлением. За последние 10-12 лет некоторые привыкли к такому образу жизни и к ежемесячным платежам по кредитам, освоив новое ремесло – «профессиональный заемщик». Кредитные калькуляторы банков позволяют рассчитать сумму займа в соответствии с получаемым доходом и избежать задолженности. Однако они берут кредиты, но, не имея возможности их погасить, берут снова заемные средства для погашения задолженности, тем самым увеличивая сумму долга. Человек постоянно перезанимает, чтобы отдать. В и этом заключается банковская операция рефинансирования (перекредитования). В чем смысл и выгода такого способа расчета с долгами?
Рефинансирование и выгоды
Операция рефинансирования (перекредитования) при грамотном применении позволяет:
- Досрочно и в полном объеме погасить текущий кредит;
- Выбрать другой банк, предлагающий оптимальные условия кредитования;
- Уменьшить сумму ежемесячного платежа с увеличением срока погашения;
- Консолидировать долги в одном банке по нескольким кредитам.
Если задолженность по ссуде частично погашена, то на момент операции рефинансирования кредит оформляется на меньшую сумму. Снижается бремя долга на семейный бюджет. Приведем пример. В банке «А» взят кредит в сумме 200 тыс. руб. по процентной ставке 20% и сроком на 7 лет, ежемесячный платеж составляет около 3 тыс. руб. Через 3 года принято решение рефинансировать кредит, взяв ссудные средства в банке «Б» под 18% на срок 3 года. К этому моменту банку «А» погашена почти половина задолженности. Учитывая меньший процент, выгода очевидна. Естественно, в приведенном примере указаны условные суммы и сроки. Снизить размер процентной ставки удается не всегда, но для уменьшения ежемесячного платежа можно увеличить срок кредитования. Принимая решение о рефинансировании, долга используйте кредитный калькулятор онлайн.
Для каких видов кредитов предлагается рефинансирование
Банками, как правило, предоставляется услуга рефинансирования по трем видам кредитования: ипотечный кредит, автокредит и потребительский кредит с выдачей наличными деньгами.
Чаще всего операция применяется при ипотеке, так как это также выгодно банку. Ипотечный кредит на покупку жилья выдается в крупной сумме, на длительный срок и под среднюю процентную ставку. Кредитные калькуляторы банков позволяют сменить программу ипотеки на оптимальную. Производится переоформление залога на банк, предложившего более выгодные условия кредитования и «перехватившего» заемщика.
Рефинансирование по автокредитам, как правило, применяется для переоформления валютного кредита в рублевый. Так как процентные ставки выше по рублевым кредитам, то в стабильной ситуации на финансовом рынке банкам выгодно перекредитование автокредитов. По системе trade-in заемщик может поменять устаревшую марку автомобиля, находящегося в залоге, на новую машину. По условиям рефинансирования заложенный автомобиль по договору trade-in сдается в дилерский салон, после его продажи вырученные средства используются как первоначальный взнос при оформлении покупки нового автомобиля в кредит.
В большинстве случаев сумма потребительского кредита небольшая, но процентная ставка достаточно высокая. Операция рефинансирование такого кредита используется банками-конкурентами, предлагающими более выгодные условия заемщикам с целью их переманивания. Рефинансирование открывает перед заемщиком новые возможности в управлении собственными финансами и сокращении излишних расходов.