Банкам будет предоставляться информация об официальных доходах граждан от ПФР и ФНС. Это будет происходить через бюро кредитных историй, имеющих доступ к информационным базам указанных организаций.
В письме Михаила Сухова, зампреда Центробанка, сказано, что «Банк России считает, что действительная информация о доходах заемщиков, которая имеется в ПФР и ФНС, существенна для кредитных компаний. В совокупности с информацией о действующих обязательствах заемщиков, имеющейся в БКИ, она даст банкам возможность оперативно оценивать финансовую нагрузку заемщика (соотношение дохода и займа физлица), а на основе этого подобрать выгодный кредит».
В настоящее время проходят переговоры ЦБ с ФНС и ПФР относительно возможности банков самостоятельно подтверждать на основе информации из данных структур действительные доходы заемщиков, страховой номер лицевого счета и информацию о работодателе.
Несколько лет банки предпринимали действия для получения доступа к информационной базе налоговиков, сегодня идет речь о получении опосредованного доступа – информационного взаимодействия: ФНС/ПФР – БКИ – банки. В бюро кредитных историй, функционирующих в России с 2005 года, будет передаваться информация о действительных доходах граждан, входящая в состав кредитных историй, разрешение на доступ к которым банки за деньги получают по запросам.
Банкиры утверждают, что они терпят ущерб по причине кредитного мошенничества, поскольку не имеют возможности оценить действительное финансовое состояние клиента и оптимально рассчитать сумму кредита, что приводит к повышению показателей по просрочке. Например, осуществление анализа справки о доходах физического лица и отчетности, которую работодатель предоставляет в ПФР, сложен и требует от работников банка профессиональных знаний в области бухучета. Но подделки не выявить с большой вероятностью даже так. Запросы банков напрямую к работодателю клиента тоже не гарантируют достоверность информации, предоставляемой заемщиком. Любая компания имеет право не предоставлять эти данные на основе конфиденциальности сведений о сотрудниках. Также не исключен сговор.
После получения банками доступа к информации ФНС и ПФР предоставление заемщиками справки 2-НДФЛ станет не обязательным. Не нужно будет звонить работодателям. Через БКИ банки смогут пользоваться информацией и о доходах клиентов, и о месте его работы.
Кому выгодны нововведения об официальных доходах граждан
С одной стороны, возможные изменения позволят оценивать доход потенциального заемщика более достоверно, а, значит, оптимально рассчитать сумму кредита, с другой стороны, это упростит процедуру рассмотрения заявки на кредит для клиента: не понадобится документ о подтверждении занятости и справка о доходах.
Это актуально для тех клиентов, которые живут и работают в одном городе, а головной офис в другом. В этом случае человеку придется ждать копий трудовой книжки и справки очень долго, так как они готовятся до 10 дней, кроме этого, требуется время на доставку документов.
Если информация будет предоставляться посредством БКИ, то новация не несет особых рисков. Информацию банки будут получать только по запросам, а не массивом, что исключит возможность применять информацию ФНС и ПФР в целях маркетинга, например, для предложения предодобренных кредитов.
В реестре БКИ, имеющемся в Центробанке, насчитывается 25 бюро. Но рынок фактически находится у трех крупных игроков – Объединенное кредитное бюро, «Эквифакс» и Национальное бюро кредитных историй. Акционеры НБКИ: итальянская фирма коллектор CRIF SpA, АРБ, TransUnion - американская компания, некоторые другие банки.
Алексей Волков, директор НБКИ, заверил, что передача информации из ФНС и ПФР будет технологичной и исключит возможность доступа посторонних лиц к персональной информации гражданина.
Вопрос о персонализации данных при получении кредита
В ПФР утверждают, что у идеи передачи данных банкам имеются несостыковки с законодательством по поводу персональных данных.
Информационные данные о страховых взносах и о зарплате содержатся в персонифицированной базе пенсионных прав населения в ПФР. Согласно закону, эти данные можно использовать лишь в целях пенсионного обеспечения. Также информация о состоянии счета в ПФР может быть предоставлена самим гражданам по запросу. Иное противоречит закону. Эту информацию предоставлять в банки может только сам гражданин посредством выписки ПФР о его пенсионном счете или предоставлением выписки из ФНС.
Банкам несложно подстраховаться, они могут на стадии рассмотрения заявки физлица получить его согласие на пользование персональными данными. С этим согласием противоречия закону не будет.
Общество фактически делает шаг для перехода в усиление прозрачности личных доходов населения. В будущем можно ожидать спад уровня серых зарплат и неудобство при легализации незаконных доходов, а поэтому определенное снижение заинтересованности в них.